農地經營權抵押融資試點效果研究.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、隨著中國經濟步入新常態(tài),農業(yè)現代化和規(guī)?;焖侔l(fā)展,農業(yè)產業(yè)結構不斷調整,農村經濟呈現多元化特征。農戶作為最主要的農業(yè)投資主體,其金融需求正從過去的小額消費融資需求轉向規(guī)?;F代農業(yè)經營主體的生產性融資需求,資金需求愈加旺盛。隨著經濟改革的逐漸深入,中國農地產權制度也被納入“市場”范圍進行重新設計,農村土地承包經營權的財產屬性逐漸被重視,農地經營權抵押融資試點在全國范圍內逐步開展。根據各地試點經驗來看,西北地區(qū)已初步形成了“市場主導、自

2、下而上推動型”(以寧夏同心為代表)和“政府主導、自上而下引導型”(以陜西高陵、楊凌、寧夏平羅為代表)兩種農地經營權抵押融資模式,各地區(qū)試點均運行良好。但由于各地模式操作的多樣化使得農地經營權抵押融資尚未形成“可復制、易推廣、廣覆蓋”的典型模式,各地區(qū)如何提升農地經營權抵押融資效果并合理設計農地經營權抵押融資模式有待進一步研究。
  本文在梳理國內外有關農地抵押融資研究的基礎上,以制度變遷理論作為指導,以寧夏同心縣、平羅縣為例,歸納

3、總結市場主導型和政府主導型兩種農地經營權抵押融資模式運行現狀、特征。通過實地調研數據從需求方農戶角度實證分析兩種模式下農戶貸款響應、滿意度評價和福利效果變化,從供給方金融機構角度比較兩種模式下農地經營權抵押融資業(yè)務經營效率和客戶經理業(yè)務評價,并將二者結合,綜合比較農地經營權抵押融資業(yè)務的綜合試點效果,分析效果差異的成因以及兩種模式的優(yōu)劣勢和面臨的問題。在以上基礎上,提出提升農地經營權抵押融資試點效果的相關政策建議與對策,以期進一步完善農

4、地經營權抵押融資頂層設計。
  按照上述邏輯關系,論文研究結論如下:
  (1)兩種農地經營權抵押融資模式,在當地都具有極高的普及度。從需求側效果差異來看,同心縣市場主導模式下農戶對農地經營權抵押貸款的響應頻次較平羅縣政府主導模式農戶高,同心縣農戶對農地經營權抵押融資的響應頻次是平羅縣農戶的1.2658倍,即在以市場為主導、自下而上推動的農地經營權抵押貸款模式下,農戶對貸款的響應較為積極,且農戶具有多次貸款響應的較多。不同模

5、式下農戶農地經營權抵押貸款響應的影響因素存在差異,戶主性別、戶主年齡、村干部以及農戶貸款經歷是兩地的共同因素,同心模式下戶主具有較高的文化程度和非農業(yè)經營類型的農戶貸款響應較高,平羅模式下農戶家庭勞動力占比和家庭是否有人在銀行任職對農戶農地經營權抵押融資響應影響較大。
  農戶對農地經營權抵押融資評價較高,評價為“滿意”及以上的農戶占總數的82.8%;其中,平羅模式下農戶評價為滿意以上占比89.7%,而同心模式下占比63.2%。平

6、羅模式較同心模式農戶滿意度評價更高。貸款流程越便捷、貸款估價越高、對產權抵押貸款政策越了解、參與業(yè)務意愿越強以及對貸款資金預期滿足程度越高,農戶的滿意度也會增強。兩種不同模式下,影響農戶滿意度的共同因素有貸款流程及產權抵押政策了解程度。在同心模式下,土地規(guī)模越大、資產估價越高、金融機構服務態(tài)度越好,對抵押貸款政策越了解、貸款的資金滿足度越高,農戶滿意度越高;對于平羅模式下的農戶,貸款經歷對其滿意度評價影響較大,且農戶對抵押融資政策的了解

7、程度越高、抵押貸款業(yè)務的參與意愿越強、貸款資金預期滿足程度越高,農戶滿意度越高,而農地經營權抵押融資業(yè)務的比較優(yōu)勢并不能提高平羅農戶的貸款滿意度。
  同心模式下,農地經營權抵押貸款僅對于農戶家庭的農業(yè)收入和生產性支出具有顯著的促進作用,而平羅模式下,農地經營權抵押貸款對農戶家庭的農業(yè)收入、非農收入、生產性支出和消費支出的均具有顯著的促進作用。
  (2)從供給側效果差異來看,金融機構農地經營權抵押融資業(yè)務發(fā)展良好,貸款筆數

8、和貸款規(guī)模均呈現出較大增長,兩地營業(yè)網點財務績效總體較好。同心模式下,農村信用聯社農地經營權抵押融資業(yè)務占總貸款業(yè)務比重較高,平羅模式下該業(yè)務占總貸款業(yè)務比重較低,但同心農地經營權抵押貸款單筆收入較平羅低。運用DEA模型對兩地農地經營權抵押融資業(yè)務主辦金融機構業(yè)務效率進行測算,平羅農村商業(yè)銀行近三年開展農地經營權抵押融資業(yè)務的綜合效率值分別為0.965、0.682和0.976,經營效率呈現波動上升。而同心縣農信社經營效率逐步降低,分別為

9、0.943、0.817和0.742。不同模式下金融機構辦理該項業(yè)務的純技術效率和規(guī)模效率也存在差異。
  就客戶經理業(yè)務評價來看,同心模式較平羅模式客戶經理滿意度評價更高。同心模式下客戶經理的業(yè)務評價主要受到辦理手續(xù)、業(yè)務前景和法律法規(guī)健全程度的正向影響,而平羅模式下客戶經理的業(yè)務評價受到抵押物特征、機構自身特征、地方金融環(huán)境的綜合影響。信用記錄是影響貸款申請人獲批貸款最重要的影響因素,非農收入則是最不重要的因素。在同心縣,信用記

10、錄、農地產出價值、貸款經歷是影響貸款申請人獲批貸款的最重要三種影響因素,而平羅客戶經理則更認可信用記錄、土地經營面積、農地經營權價值這三大因素。
  (3)運用量表評價方法,對同心、平羅兩地農地經營權抵押融資業(yè)務模式綜合效果進行評分,同心模式綜合效果得分4.016,平羅模式綜合效果得分3.952。整體來看,同心模式綜合效果稍優(yōu)于平羅模式。其中,同心模式需求側效果優(yōu)于平羅模式,而供給側效果稍差。同心模式的優(yōu)勢在于采用了“多戶聯保+抵

11、押”的形式,通過合作社成員互為擔保,違約風險在通過內部機制消化,能夠提高農戶貸款可得性,提高金融機構辦理業(yè)務的積極性。同時,土地經營權流轉合作社內成員間相互了解,也能較好地解決內部問題,農戶的參與積極性能夠得到提升。其弊端在于,貸款額度較小、期限較短,使得貸款對于農戶收入和支出的帶動作用有限,覆蓋面較窄,且缺乏規(guī)范的制度和有序引導,經營效率降低。農地經營權評估價值參差不齊,容易造成農戶與金融機構對抵押物估價認可不同,降低農戶對業(yè)務的滿意

12、度。平羅模式的優(yōu)勢在于政府建立了規(guī)范的農地經營權抵押融資制度體系和配套服務機構,能夠在短時間將業(yè)務推廣并得到有效實施,金融機構辦理業(yè)務操作風險較小,經營效率較高。貸款額度比例按照相關規(guī)定嚴格執(zhí)行,并對大規(guī)模農戶貸款額度適當加大,能夠促進農戶進行農業(yè)再生產和非農業(yè)經營,提高農戶福利。貸款利率相對較低,能大幅提高農戶對業(yè)務的滿意度評價。平羅模式的劣勢在于,這一模式必須以地方財政強有力的資金作為支持,金融機構在農戶違約收回其農地經營權后,難以

13、進行處置變現,金融機構辦理該項業(yè)務的積極性降低,客戶經理對業(yè)務的評價有限。
  (4)基于以上結論,為進一步優(yōu)化農地經營權抵押融資模式,本文結合不同農地經營權抵押融資模式的優(yōu)劣勢提出提升農地經營權抵押融資效果的政策建議與對策。具體有:修改完善農地經營權抵押貸款相關法律法規(guī),實施有差異化的監(jiān)管政策,明確農地經營權抵押融資業(yè)務定位、有選擇地設立基層合作組織;擴大農地經營權抵押融資知曉度、扶持農戶適度規(guī)模經營、深化客戶管理模式;合理優(yōu)化

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