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文檔簡介
1、如何向農(nóng)村人口提供金融服務,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須要解決的問題,也一直是各國政府面臨的挑戰(zhàn)。農(nóng)村小額信貸的實踐和發(fā)展為解決這一問題提供了全新的思路,有望今后在農(nóng)村金融領域中發(fā)揮重要的作用。本文從金融創(chuàng)新角度出發(fā),結合國外小額信貸實踐經(jīng)驗和我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況,分別從農(nóng)戶資金借貸行為和使用行為兩方面詮釋了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的可能性和必要性,并對農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關系進行了探討。與此同時,結合浙江臺州地區(qū)實際調(diào)查資料,運用Prob
2、it二元離散模型對農(nóng)戶借貸行為影響因素進行了分析。最后根據(jù)前述的研究結果,總結農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題并有針對性的提出了政策建議。
本研究的主要結論:第一,我國的農(nóng)村小額信貸發(fā)展尚處于起步階段,將在農(nóng)村金融領域發(fā)揮重要作用,樹立農(nóng)村小額信貸發(fā)展的新理念是必然選擇,也是中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實需要。第二,基于臺州農(nóng)戶調(diào)查資料的實證研究表明,農(nóng)戶存在著大量信貸需求,農(nóng)戶的信貸需求呈現(xiàn)出小額度的特征。對農(nóng)戶信貸需求影響因素的分析
3、表明,農(nóng)戶曾經(jīng)從正規(guī)金融機構獲得過貸款的經(jīng)歷和對未來獲得貸款的預期對于其信貸需求具有正向的顯著影響。第三,農(nóng)戶資金借貸行為的影響因素表明,農(nóng)戶傾向于民間借貸事實上是其降低交易成本的理性選擇,因此農(nóng)村小額信貸要想實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展,必須以降低交易成本為出發(fā)點,以相應的配套措施為保證。第四,正規(guī)金融懲罰原理表明,小額度的貸款和重復獲得貸款的激勵成功地克服了農(nóng)村信貸市場上的信息約束與道德風險,我國農(nóng)戶小額信用貸款的設計應汲取該運行機理,充分
4、利用民間游資,同時發(fā)揮各種機構在農(nóng)戶小額貸款運作中的作用。第五,農(nóng)業(yè)先天的弱質(zhì)性要求有相應的信貸風險補償機制,但現(xiàn)實中風險機制的殘缺,造成了小額信貸支農(nóng)效應大打折扣,因此建立農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制顯得十分迫切。第六,目前農(nóng)村小額信貸監(jiān)管問題突出,在于相關法律法規(guī)尚不完善,因此要加快制度創(chuàng)新,營造小額信貸良好法制環(huán)境。
本研究的主要創(chuàng)新點:第一,將小額信貸的研究視角從扶貧角度轉入農(nóng)村金融創(chuàng)新領域,結合農(nóng)戶資金借貸方面的行為選擇
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