商業(yè)銀行經營發(fā)展趨勢

1、一.商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢,20世紀90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達國家的商業(yè)銀行在業(yè)務種類，處理業(yè)務的手段，經營管理思想、體制等方面與過去相比有著明顯差別,發(fā)達國家的法律放松了商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，不僅允許商業(yè)銀行經營投資銀行、商人銀行業(yè)務，還允許其開辦信托、保險、租賃、保管、代理咨詢等多種業(yè)務，銀行金融服務職能不斷擴大。 尤其表現在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務與證券業(yè)務的結合上，如美國和日本的商業(yè)銀行。,1．混業(yè)經營趨勢,2．經

2、營手段電子化 　　　由于運營成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更有效率的電子化設備來代替以前的成本較高的手工經營系統(tǒng)，從而使經營管理手段、方式方面發(fā)生了巨大的變化。 1）業(yè)務處理自動化。 2）綜合管理信息化。 3）銀行業(yè)務網絡化。,3．金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展,金融創(chuàng)新是旨在金融領域內對各種要素實行新的組合，也泛指金融體系和金融市場上出現的新的事物。金融創(chuàng)新包括金融工具的創(chuàng)新、融資方式的創(chuàng)新、支付清算手段的創(chuàng)新、金融組織的創(chuàng)新以及金融市

3、場的創(chuàng)新等。而在各種各樣的金融創(chuàng)新中，金融工具創(chuàng)新是最主要、最突出的金融創(chuàng)新。 金融工具創(chuàng)新主要是指金融機構為了避免匯率、利率風險，降低業(yè)務經營成本，拓展業(yè)務經營領域以及追求新的活力機會而推出的各種新的業(yè)務品種與金融衍生產品。,4．資產證券化,20世紀80年代中期以來，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務經營出現了證券化發(fā)展的趨勢。這表現在兩個方面： 第一，傳統(tǒng)的銀行信貸融資越來越多的被各種各樣的證券融資所

4、取代。 第二，商業(yè)銀行越來越多的通過把貸款資產轉換為證券出售給投資者的方式來擴大資金的業(yè)務經營規(guī)模。,5．國際銀行的并購與擴張風潮,20世紀90年代以來，商業(yè)銀行開始出現了合并的浪潮。 并購本身能為新機構帶來直接或間接的效益，一是節(jié)約成本；二是擴大業(yè)務范圍和市場份額；三是有利于風險管理，增強抗風險能力；四是提高新機構在金融體系中的地位，并借助于這種特殊地位享受中央銀行或政府的特殊的照顧。

5、 但是，超大銀行同時存在一些弊端。第一，由于銀行規(guī)模巨大，其本身管理難度增大，此外，政府對其管理難度也增大。第二，大銀行的信用創(chuàng)造能力強，有可能干擾中央銀行貨幣政策效果。,6．注重市場營銷,發(fā)達國家商業(yè)銀行市場營銷經歷了廣告、友好服務、金融創(chuàng)新、市場定位、現代營銷五個發(fā)展階段，積累了豐富的經驗，具有以下幾個特征： 一是從面對面的直接接觸轉向非面對面的營銷。 二是促銷感情化。 三是注

6、重客戶數據庫建設。 四是注重選擇營銷對象中。,二.營銷管理,銀行市場營銷即把客盈利的銀行業(yè)務引導流向目標客戶的管理活動,銀行市場營銷觀念的演進,最早追溯到1958年的全美銀行業(yè)聯合會議，至今已經歷了五次變更20世紀50年代，銀行營銷就是廣告、銷售促進和公共宣傳銀行營銷是創(chuàng)造微笑和友好的氛圍銀行營銷是以產品創(chuàng)新服務顧客銀行營銷是選準目標客戶，做好定位工作銀行營銷是分析、計劃、控制組合成的系統(tǒng)工程,,市場細分：確

7、立客戶群觀念,傳統(tǒng)的客戶群觀念分為兩大類：企業(yè)和個人，再按規(guī)模、行業(yè)、年齡細分,確立新的客戶群觀念對企業(yè)，劃分依據銀企關系客戶的財務狀況客戶的資源狀況對個人客戶，劃分依據按生命周期階段劃分按收入與資產狀況按消費習慣劃分,確立“整體客戶滿意經營”的觀念,要求銀行將“客戶滿意”作為銀行提供的一種商品客戶導向的理念經歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段,,確立“全方位質量管理”觀念,要求銀行以客戶滿意

8、為中心，讓銀行、銀行成員和客戶三者之間能充分溝通，以確保銀行提供的產品與服務符合客戶的需求與期望,銀行再造：銀行揚棄過去那種按職能進行分工，應借助現代信息技術，重新設計銀行的管理模式和業(yè)務流程，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢起始于80年代,三.銀行再造與集約化經營,,據統(tǒng)計，美國每年有10多家大銀行實施再造計劃，成效顯著。再造銀行的資產平均收益率從1．0％上升為1．5％，資本平均收益率從14％上升為20％，成本收益比從63％

9、下降到50%至55％。,商業(yè)銀行的業(yè)務經營模式大致可分兩類,一類是以業(yè)務品種為中心劃分經營管理對象，并以此設立管理部門，對各項業(yè)務進行分別管理的分割型模式；一類以客戶為中心劃分經營管理對象，多項業(yè)務統(tǒng)一管理、統(tǒng)一對外的綜合型模式從以產品為中心的經營管理模式向以客戶為中心的經營管理模式轉化（銀行再造）涉及到產品的整合、管理的整合和營銷的整合三方面內容,——產品的整合是基礎,,由單一功能賬戶向綜合性賬戶轉變是產品整合的核心，通過該賬戶

10、，客戶在與銀行一次性簽訂協(xié)議后就可以很方便地獲得銀行的多項服務。,——管理的整合是關鍵,管理分割是以產品為中心經營模式的重要特點管理的整合主要要從部門設置、考核措施、業(yè)務流程調整三個方面著手,,——營銷的整合是保證,使以客戶為中心業(yè)務模式的作用得到充分發(fā)揮的保證 推行客戶經理制是營銷整合的一項重要內容，可作為銀行再造的突破口,客戶經理制度包含著以下幾種核心理念 一是客戶導向理念 二是營銷一體化理念