福建省農村信用社農戶小額信貸信用風險的控制研究.pdf

1、作為農村扶貧的一種有效工具，農戶小額信貸受到了社會各界的普遍關注。農戶小額信貸能夠有效緩解農民貸款難問題，并積極促進農業(yè)增收和支持農村經濟的發(fā)展?？墒?，隨著農戶小額信貸業(yè)務的不斷增加，以及其自身所帶有的一些特質，使得農村信用社在發(fā)放農戶小額信貸的過程中面臨著比一般貸款更高的信用風險。至2012年底，全國金融機構涉農貸款不良率達到2.4％，農村信用社涉農貸款不良率達到5.4%。就福建省的情況來看，到2012年末，商業(yè)銀行的平均不良貸款率為

2、1%，福建省農村信用社的不良貸款率1.21%，依然高于平均水平。目前，福建省大部分地區(qū)的農村信用社主要是憑借信貸人員的主觀工作經驗來定性分析、識別以及管理信用風險。如何運用農戶貸款的相關資料，從定性分析向定量分析轉變，構建科學合理的信用評價體系，是一個既有現(xiàn)實意義又有經濟意義的課題。
　　本研究首先界定了農戶、農戶小額信貸、信用風險這三個基本概念，并且闡述了信息不對稱理論的相關內容。其次，在分析借鑒了國外小額風險管理的模式的基礎上

3、，介紹了目前我國小額信貸風險管理的手段。然后，解析了福建省農村信用社小額信貸現(xiàn)狀及面臨的風險類型，并探究其小額信貸信用風險產生的根源。接著，在實證分析中，從農戶基本特征、償債能力、家庭經營狀況、貸款狀況以及信譽狀況五個大類中選取了22個農戶信用評分指標。并且根據福建福清、福安和清流三個地區(qū)農村信用社305個貸款農戶的個人貸款檔案和個人信用信息檔案的相關數據，運用logistic模型分析影響農戶信用的顯著性因素，從而構建福建農戶信用評價指