中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新研究.pdf

1、自從2012年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融就毫無(wú)疑問(wèn)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域最被關(guān)注的熱門話題之一。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融行業(yè)成功滲透的新興產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本、高效率、便捷性、普惠性等優(yōu)勢(shì)獲得了飛速發(fā)展，各種創(chuàng)新模式、產(chǎn)品層出不窮，規(guī)模也在急速擴(kuò)張，可謂是百花齊放。2013年更是被稱為我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。為何互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)受到如此熱捧？其最主要的原因是我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，覆蓋率低，不能滿足我國(guó)大部分人的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國(guó)個(gè)人和

2、中小企業(yè)提供了投融資渠道，因此我國(guó)存在巨大的本土市場(chǎng)支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞早已被大眾熟知，但是目前，學(xué)術(shù)界并沒(méi)有給互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)統(tǒng)一、明確的定義。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、精神與金融業(yè)深度融合的新興業(yè)態(tài)，其以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，將互聯(lián)網(wǎng)精神的“開(kāi)放、共享、協(xié)作、平等”融入到金融創(chuàng)新和資源配置中形成的一種注重客戶需求、更高效、更便捷、更多樣化、成本更低的一種資金融通模式或者說(shuō)金融服務(wù)模式

3、。
　　2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，給行業(yè)帶來(lái)了巨大機(jī)遇。但是，隨著這個(gè)金融創(chuàng)新模式的飛速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始積聚、涌現(xiàn)，這一年“詐騙”、“跑路”、“提現(xiàn)困難”、“倒閉”、“非法集資”等問(wèn)題頻繁出現(xiàn)在各大媒體，引起了各界的警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否應(yīng)該監(jiān)管、由誰(shuí)監(jiān)管、如何監(jiān)管、創(chuàng)新和監(jiān)管之間如何平衡，成為了各界關(guān)注和爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。監(jiān)管當(dāng)局再也不能放任其野蠻生長(zhǎng)。一些監(jiān)管意見(jiàn)、指導(dǎo)、紅線開(kāi)始相繼紛紛出臺(tái)，具體的監(jiān)管規(guī)則

4、和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)卻始終“千呼萬(wàn)喚未出來(lái)”，但是中央政府加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度非常明確，確保行業(yè)創(chuàng)新和活力的同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范控制，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益已經(jīng)成為共識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮同樣引起了地方政府的關(guān)注，全國(guó)各地地方政府紛紛出臺(tái)政策，包括北京、上海、天津、南京、深圳、廣州等地均已有方案。2015年1月20日，銀監(jiān)會(huì)宣布進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整，設(shè)立普惠金融工作部，將P2P網(wǎng)貸行業(yè)納入監(jiān)管范圍，終于明確了監(jiān)管主體，但是具體監(jiān)管細(xì)則仍未出臺(tái)。對(duì)我國(guó)互

5、聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則能在2015年出臺(tái)各界都抱了很大的希望，并將2015年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的積極作用是值得肯定的。其提高了社會(huì)資金的配置效率，促進(jìn)了我國(guó)民間資本的陽(yáng)光化，增強(qiáng)了金融的普惠性，為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)者和中小企業(yè)提供了服務(wù)渠道，改善了中小企業(yè)融資難和成本高的局面。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展還為我國(guó)金融業(yè)注入了新活力，促進(jìn)了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，改變了金融格局，為我國(guó)金融改革提供了內(nèi)在動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成

6、為未來(lái)的大趨勢(shì)是不可避免的，并有可能成為中國(guó)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)金融相比，其風(fēng)險(xiǎn)有更多、傳播更快、交叉感染的可能性更大、監(jiān)管更難的特點(diǎn)。并且我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始涌現(xiàn)。因此為了防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，給行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是加快制定落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管方式，以監(jiān)管促發(fā)展。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管平衡方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)

7、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。不能脫離金融監(jiān)管、脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)抽象地談金融創(chuàng)新。監(jiān)管也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，做到適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管。
　　本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)，以及在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀研究基礎(chǔ)上，分析歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融最先出現(xiàn)在西方國(guó)家，因此其相應(yīng)的監(jiān)管也起步較早，然后本文通過(guò)探索分析歐洲和美國(guó)這兩種典型的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，為后文提出我國(guó)監(jiān)管建議時(shí)起到借鑒啟發(fā)的作