城市商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題的研究——以J銀行為例.pdf

1、2015年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特征凸顯，經(jīng)濟(jì)的下行壓力越來(lái)越大，中小企業(yè)的生存也更加困難，由于自身規(guī)模不大，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)變得更加“惜貸”。中小企業(yè)數(shù)量眾多，幾乎占領(lǐng)了市場(chǎng)的所有領(lǐng)域，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，完善和補(bǔ)充了市場(chǎng)，是“經(jīng)濟(jì)發(fā)動(dòng)機(jī)”。中小企業(yè)中很大一部分是勞動(dòng)密集型企業(yè)，在單位資金的投入下，能比大型企業(yè)安置多一倍的勞動(dòng)力，對(duì)穩(wěn)定就業(yè)幫助很大，同時(shí)，中小企業(yè)是我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新的主力軍，大多高新技術(shù)企業(yè)都是中小企業(yè)，可見(jiàn)中小企業(yè)對(duì)我國(guó)

2、經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。但中小企業(yè)自有資金較少，日常經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)銀行的貸款，中小企業(yè)的發(fā)展需要金融的支持。中小企業(yè)的管理機(jī)制不健全，信息不透明，銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)，銀行難以判斷其信用狀況，中小企業(yè)即使用更高的貸款利率也難拿到貸款，嚴(yán)重影響了其發(fā)展，國(guó)家也出臺(tái)了若干的政策文件促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題一直是一個(gè)難題。
　　中小企業(yè)能夠振興地方經(jīng)濟(jì)，協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，同時(shí)城市商業(yè)銀行的使命也是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，城市商

3、業(yè)銀行因?yàn)樽陨硪?guī)模實(shí)力的限制，很難向大型企業(yè)提供金融服務(wù)，但和中小企業(yè)有著天然的密切聯(lián)系，二者都扎根于地方，相互了解，中小企業(yè)數(shù)量多，發(fā)展?jié)摿Υ螅鞘猩虡I(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的議價(jià)能力也較強(qiáng)，開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)豐厚，且有國(guó)家的政策支持，中小企業(yè)向來(lái)是城市商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)陣地，特別是在經(jīng)濟(jì)下行，不良貸款率上升的時(shí)期，城市商業(yè)銀行更要注意風(fēng)險(xiǎn)控制，甄別出信用級(jí)別較高的企業(yè)。
　　城市商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，

4、本文通過(guò)分析J銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的具體案例，從貸前、貸中和貸后三個(gè)階段去發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，然后提出相應(yīng)的完善改革意見(jiàn)。貸前調(diào)查時(shí)J銀行的信用評(píng)分模型設(shè)計(jì)有問(wèn)題，客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)不高，國(guó)家的征信體系也不夠完善；貸中審查時(shí)，J銀行的數(shù)據(jù)分析能力不強(qiáng)，審批制度和流程有缺陷；貸后管理時(shí)，管理的體制、手段和制度，包括貸后管理人員的素質(zhì)都有不足。文章著重從技術(shù)和制度的角度去給出改進(jìn)措施，貸前調(diào)查時(shí)著重關(guān)注中小企業(yè)的軟信息、用大數(shù)據(jù)來(lái)建設(shè)國(guó)家的征信體系，加強(qiáng)培

5、養(yǎng)客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)；貸中審查時(shí)引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)增強(qiáng)J銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析能力，完善約束和激勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散策略、貸款保證保險(xiǎn)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理時(shí)運(yùn)用信貸工廠模式優(yōu)化整個(gè)流程，同時(shí)加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建設(shè)。整個(gè)過(guò)程都很重視數(shù)據(jù)的重要性，引進(jìn)了大數(shù)據(jù)在J銀行對(duì)中小企業(yè)信貸發(fā)揮作用，特別是在目前互聯(lián)網(wǎng)金融火熱，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為新的生產(chǎn)要素，J銀行不能掉隊(duì)，要把互聯(lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展戰(zhàn)略，用技術(shù)和制度來(lái)降低中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，也使自己在未來(lái)能夠