國家助學貸款制度缺陷與政府擔保機制探究——以江蘇省為例.pdf

1、我國自1999年開辦國家助學貸款以來，在資助困難學生完成學業(yè)方面取得了顯著的成績，但還存在著供不應求、進展不平衡、違約率高等問題，究其原因，主要是政策性目標與商業(yè)化運作的矛盾。風險補償金制度易造成高校的“逆選擇”問題和商業(yè)銀行的“道德風險”問題，信息不對稱導致“逆向選擇”和“道德風險”問題；政府還存在若干不到位的方面，特別是在風險分擔機制上，因此，有必要進一步完善助學貸款機制。 本文運用公共物品理論和正的外部效應理論提出政府在助

2、學貸款中應承擔更大的責任，運用信息不對稱理論和風險轉嫁理論提出政府擔保的必要性。然后以江蘇省為例，運用定性與定量分析方法，對比分析方法，探索政府擔保模式。 美國的擔保學生貸款運作成功，銀行、擔保機構和政府的貸款回收和清償程序規(guī)范，個人信用體系完備，多種還款方式和期限可供選擇，對拖欠者處罰嚴厲，高校的服務到位，管理嚴格，為江蘇省建立政府擔保提供借鑒作用。 江蘇省助學貸款工作增長迅速、運行良好，但還存在市(縣)屬院校發(fā)放貸款

3、少，少數高校不重視貸后管理工作等問題，其原因在于商業(yè)銀行積極性不高。江蘇省是經濟發(fā)達的省份，探索政府擔保存在優(yōu)勢方面，主要表現在：第一，經濟保持較快的增長勢頭，為建立政府擔保機制提供有力的財政支持。第二，助學貸款違約率低，有利于政府擔保實現良性運作。第三，經辦銀行加強信貸管理，將貸款學生的個人信用記錄納入計算機信貸綜合管理系統(tǒng)之中，逐步實現系統(tǒng)內和銀行間聯(lián)網查詢。 江蘇省助學貸款政府擔保模式，采用政策性擔保模式，以省政府出資為主