我國(guó)農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作模式研究.pdf

1、長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)戶的分散性、信貸需求的小額性及缺乏抵押和擔(dān)保致使農(nóng)戶貸款難和信用社難貸款。參考別國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，比較有借鑒意義的典型方法就是對(duì)農(nóng)戶提供小額信貸。小額信貸于70年代發(fā)源于孟加拉國(guó)，旨在面向貧困人口提供金融服務(wù)，是農(nóng)村扶貧的一種有效金融工具。90年代初，小額信貸被引入到我國(guó)，在扶貧領(lǐng)域取得了令人矚目的成就。從2000年起，我國(guó)農(nóng)信社也開(kāi)始涉足小額信貸項(xiàng)目，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。 經(jīng)過(guò)九年的實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)村信

2、用社小額信貸無(wú)論從數(shù)量、影響程度還是機(jī)構(gòu)的合法性來(lái)看，已成為我國(guó)小額信貸的主流，代表和反映了我國(guó)小額信貸模式的總體特征。但是隨著我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其存在的問(wèn)題也日益凸顯，嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。為更好地發(fā)揮我國(guó)農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸的“助農(nóng)”作用，有必要對(duì)農(nóng)信社小額信貸模式進(jìn)行研究。農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式存在什么問(wèn)題，如何很好的進(jìn)行解決，正是本文著重要研究的內(nèi)容。 本文從小額信貸的相關(guān)理論入手，分析我國(guó)農(nóng)信

3、社小額信貸模式運(yùn)作的現(xiàn)狀，從而找出其運(yùn)作模式存在的問(wèn)題，借鑒國(guó)外經(jīng)典小額信貸模式運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式進(jìn)行設(shè)計(jì)。全文共分六章。 第一章節(jié)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的基本概念進(jìn)行界定，梳理小額信貸的相關(guān)理論。 第二章節(jié)分析我國(guó)農(nóng)戶小額信貸模式的現(xiàn)狀，主要分析主流模式——農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式的運(yùn)行情況；并進(jìn)行具體的案例分析，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社滿足農(nóng)戶信貸需求程度不高，小額信貸市場(chǎng)普遍存在著低覆蓋率。 第三

4、章節(jié)主要分析農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式運(yùn)行中存在的問(wèn)題及原因。從農(nóng)信社和農(nóng)戶角度分析，問(wèn)題主要涉及信用風(fēng)險(xiǎn)控制、管理機(jī)制配套以及小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)。其中，重點(diǎn)分析了農(nóng)信社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制核心機(jī)制——農(nóng)戶信用評(píng)定制度存在的問(wèn)題。 第四章節(jié)對(duì)國(guó)外小額信貸典型模式：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村部，這兩種最具代表性的模式進(jìn)行介紹，總結(jié)出國(guó)外成功模式的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸模式的啟示：小額信貸機(jī)構(gòu)要獲得成功，必須有健全的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

5、，同時(shí)必須不斷創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶需求。 第五章節(jié)根據(jù)第三、四章節(jié)所分析的問(wèn)題和國(guó)外經(jīng)典模式的啟示，對(duì)農(nóng)信社小額信貸運(yùn)行模式進(jìn)行設(shè)計(jì)和完善。首先，引入信用評(píng)分法，采用定性分析與定量分析結(jié)合，優(yōu)化農(nóng)戶信用評(píng)定機(jī)制，同時(shí)，建立動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制，實(shí)施信息公示制度，加大“社會(huì)資本”的擔(dān)保抵押替代作用。其次，優(yōu)化小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶信貸需求，提高農(nóng)戶償還率。最后，積極推行農(nóng)村信貸員制度，加強(qiáng)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的有效管理。 第六章節(jié)

6、主要是總結(jié)全文，并從宏觀上，為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸模式的有效運(yùn)作提出建議。 本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作模式的研究，分析了農(nóng)信社小額信貸模式存在的問(wèn)題，為此，筆者嘗試對(duì)其運(yùn)作模式進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)，本文創(chuàng)新之處在于：1.引入信用評(píng)分模型評(píng)定農(nóng)戶信用狀況，定性分析與定量分析相結(jié)合，針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款開(kāi)展的實(shí)際情況，構(gòu)建指標(biāo)體系(包括4個(gè)一級(jí)指標(biāo)和15個(gè)二級(jí)指標(biāo))。采用層次分析法(AHP，analyticalhierarc