淺析小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其管控創(chuàng)新

1、淺析小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其管控創(chuàng)新摘要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在保障就業(yè)和社會(huì)繁榮等方面具有獨(dú)特的價(jià)值。然而，在金融服務(wù)上，由于企業(yè)自身缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力及科學(xué)的管理，同時(shí)銀行也不愿承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，大多數(shù)小微企業(yè)都還處于自力更生的狀態(tài)。如果對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新，一直以來(lái)是理論界和實(shí)踐長(zhǎng)期探索的難題。本文首先對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)及金融服務(wù)需求進(jìn)行了論述，并對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了

2、研究。最后，針對(duì)商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理，提出了相關(guān)的措施建議。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；管控創(chuàng)新引言小微企業(yè)的概念由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，指?jìng)€(gè)體工商戶、家庭式作坊、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。目前，我國(guó)小微企業(yè)規(guī)模接近5000萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創(chuàng)造了超過(guò)80%的就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)國(guó)名經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用越來(lái)越大。然而，小微企業(yè)仍然普遍存在著管理不規(guī)范、缺乏

3、核心競(jìng)爭(zhēng)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力低能問(wèn)題，從而影響企業(yè)有效地利用金融服務(wù)來(lái)發(fā)展壯大。根據(jù)2012年，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院與阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《中西部小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》顯示：72.92%的小微企業(yè)需要融資，但銀行貸款難以滿足企業(yè)需求，近七成的企業(yè)融資主要途性，同時(shí)分布密度也很大。第三，管理簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)變化大。小微企業(yè)的管理簡(jiǎn)單粗放，生產(chǎn)計(jì)劃、銷售管理、財(cái)務(wù)管理等工作基本都有企業(yè)主一人控制。簡(jiǎn)單快捷的管理模式適應(yīng)與小微企業(yè)的特性，

4、有利于企業(yè)快速做出決策，或?qū)?jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。因此，從這個(gè)角度看，小微企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)對(duì)具有一定的優(yōu)勢(shì)。但也正由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理及人為因素的影響，使得小微企業(yè)無(wú)法獲得外部較高的資信評(píng)價(jià)。第四，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。由于主營(yíng)業(yè)務(wù)，資金來(lái)源單一，在面臨較大市場(chǎng)波動(dòng)或擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)，小微企業(yè)很有可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑，或錯(cuò)誤的決策導(dǎo)致盲目的擴(kuò)大規(guī)模而資金鏈斷裂。因此，對(duì)于小微企業(yè)而言，需要通過(guò)不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)方向、規(guī)模等來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)。二

5、、小微企業(yè)金融服務(wù)需求及其風(fēng)險(xiǎn)（1）小微企業(yè)的金融服務(wù)需求從上文對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)分析可以看出，小微企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)的需求一方面是為了適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大再生產(chǎn)，但更重要是利用金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)調(diào)整，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)可以概括為“短、小、頻、急”四個(gè)字：首先，小微企業(yè)的融資需求周期較短。小微企業(yè)的生產(chǎn)計(jì)劃大多按照月度來(lái)進(jìn)行制定，且不同年份的同一個(gè)月的市場(chǎng)預(yù)測(cè)也具有較大差異。因此，小微企業(yè)不會(huì)持有大量的閑置資金。大部分企業(yè)主