保險的概述

1、保險的概述保險的概述自有人類以來，人們就一直在尋求防災避禍的方法，但真正意義上的保險制度卻是形成于近代社會。保險雖然是對風險的承保，但它并不能對付所有的風險，而只能對付滿足可保風險條件的那些風險。隨著經濟、社會的發(fā)展，人們生活水平的提高，保險業(yè)也在不斷地發(fā)展和完善。一、保險的概念、保險的概念《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第2條規(guī)定：“保險是指投保人根據合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其

2、發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！币话阏f來，保險(Insurance)有廣義和狹義之分。廣義的保險是指通過建立專門用途的后備基金或保障基金，用于補償因自然災害和意外造成的損失，是為社會安定發(fā)展而建立物質儲備的一種經濟補償制度。廣義的保險包括國家政府部門經辦的社會保險、按商業(yè)原則經營的商業(yè)保險以及由保險人集資合辦的合作保險等，范圍比較廣

3、泛。狹義的保險僅指商業(yè)保險，即按照商業(yè)化的原則，通過合同的形式，采用科學的計算方法，集合多數單位和個人，收取保險費，建立保險基金，用于對在合同范圍內的災害事故所造成的損失進行補償的經濟保障制度。本教材所研究的保險即為狹義的商業(yè)保險。通過對狹義商業(yè)保險分析，我們可以得到如下結論：從經濟的角度來看，保險是分攤災害事故的一種方法。保險把具有同樣危險威脅的人和單位組織起來，根據保險費率收取保險費，建立保險基金，以補償財產損失或對人身事件給付保險

4、金，因此保險對現實生活中面臨的危險給予了經濟保障。從法律的角度來看，保險是通過合同的形式，運用商業(yè)化的經營原則，由保險經營者向投保人收取保險費，建立保險基金，當發(fā)生保險責任范圍內的事故時或保險條件實現時，保險人對財產的損失進行補償、對人身傷亡或年老喪失勞動能力時給付的一種經濟保障制度。現代保險學認為，保險按定義應該包括四方面：一是指商業(yè)保險行為；二是合同行為；三是權利義務行為；四是經濟補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。二、

5、保險的構成要素二、保險的構成要素保險的構成要素主要包括三方面：前提要素、基礎要素、功能要素。保險的前提要素是危險的存在。保險的基礎要素是眾人協(xié)力，即多數人參與。保險的功能要素是損失補償。在保險實務中如何體現三大基本要素，要從以下五個方面體現。1、必須以存在的不確定的危險為前提所謂風險是指在將來遭遇自然災害或意外事故以致造成財產損失或人身傷亡的可能性。保險制度的功能在于分散危險，轉移危險，因此，保險以風險為經營對象。但是，并非所有的風險都

6、可成為保險的對象，只有具有不確定的危險，才是可投保的危險。不確定的危險必須是：(1)危險發(fā)生與否不能確定，即危險的因素是客觀存在的，但是是否發(fā)生確隨之變化。因此，保險標的是保險合同客體的重要組成部分，影響著保險合同的權利義務內容，但它不等同于保險合同的客體。保險標的與保險利益、保險合同客體是三個相互聯系義相互區(qū)別的概念。其相互聯系表現在，保險標的是保險利益的載體，保險利益是保險標的與投保人之間的經濟利害關系。保險標的是保險合同客體的重要

7、組成部分，但不等同于保險合同的客體。保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象，保障標的可以是財產、與財產有關的利益或責任，也可以是人的生命或身體。2、保險利益保險利益又稱可保利益。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。也就是說，投保人或者被保險人對保險標的具有利害關系。在保險事故發(fā)生時，保險標的受到損害，他們的經濟利益也隨之遭受損害；或者在沒有發(fā)生保險事故時，保險標的不受損害，他們則繼續(xù)享

8、有經濟利益。這就表明他們對保險標的具有保險利益。如果保險事故發(fā)生，保險標的受到損害，而他們的經濟利益沒有受到任何影響，則說明他們對保險標的沒有保險利益。3、保險人保險人又稱承保人，是經營保險業(yè)務收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人。保險人以法人經營為主，通常稱為保險公司。保險人具有以下法律特點：(1)保險人是保險基金的組織、管理和使用人。保險人通過收取保險費而建立保險基金、經營保險業(yè)務，保險資金的分配和運用由保險人根據有關法律

9、和合同規(guī)定辦理。(2)保險人必須是依法成立并允許經營保險業(yè)務的法人。由于保險業(yè)涉及社會公眾利益，因此各國保險法對保險人的資格以及組織形式都作了嚴格規(guī)定。世界上除英國允許個人經營保險業(yè)務外，都規(guī)定以法人經營為原則。我國保險法對保險公司的設立均作了較其他行業(yè)更為嚴格的規(guī)定。(3)保險人是履行補償損失或給付保險金義務的人。保險人的這種義務不是因侵權或違約行為而產生的，而是法律規(guī)定或合同約定的義務。(4)保險人是有權向投保人請求繳付保險費的人，

10、但人壽保險另有法律規(guī)定者除外。4、投保人投保人是指對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。當投保人為自己的利益投保，投保人必須具有以下條件。(1)必須具有權利能力和行為能力。權利能力是指能夠參加一定的法律關系，依法享受一定權利和承擔一定義務的資格。這是實際取得權利、承擔義務的先決條件，并不是權利本身。行為能力是指法律關系主體能夠通過自己的行為實現取得權利和承擔義務的能