農村信用社制度、缺陷與發(fā)展探討

1、農村信用社制度、缺陷與發(fā)展探討農村信用社制度、缺陷與發(fā)展探討經濟學基地班申田20031030003摘要：要：本文對農村信用社制度發(fā)展以及其目前所存在的比較優(yōu)勢和比較劣勢進行描述和分析，提出農村信用社制度所存在的部分問題。在對農村信用社問題的分析中運用產權理論的相關知識對進行討論并得出四個重要結論，最后對這些制度問題提出筆者的建議。關鍵詞：信用社、制度、產權、改革關鍵詞：信用社、制度、產權、改革引言：從社會主義計劃經濟向市場經濟轉軌至今很

2、多遺留問題已經得到了很好地解決，但農村信用社似乎是一個特例。它作為一個中小金融企業(yè)，從建立初到現在幾經改革，而目前新的一輪改革又在農村信用社開始進行（按國務院相關規(guī)定進行的規(guī)范管理等一系列試點改革）。農村信用社制度上究竟存在哪些方面的問題？合作制是否罪魁禍首？針對存在的問題應該如何進行現有制度的改革？目前的改革思路究竟能否從根本上解決問題農村信用社的前途究竟一馬平川還是舉步維艱這些都已經成為社會各個層面都十分關心的問題，本文將其中一部分

3、重點問題進行粗略的探討。一農村信用社制度變遷的基本情況及相關評析農村信用社制度變遷的基本情況及相關評析1改革開放前農村信用社的制度情況和評析農村信用社，又叫農村信用合作社，是在上世紀五十到六十年代之間，由政府提倡的以各鄉(xiāng)為單位，以當地居民出資成立的農村金融機構。同時政府對此機構做出了相關規(guī)定，指定由中國農業(yè)銀行對農村信用社進行管理，農村信用社作為農業(yè)銀行下屬機構存在。農村信用社的建立，是當時政府在農村進行社會主義金融的一種新嘗試，它的建

4、立是為了更好的讓資金在農村運轉，進而促進農村和農業(yè)發(fā)展。信用社的組織資金的方式在當時看屬于合作制。由以上的情況可見，農村信用社在建立之初在產權歸屬上就存在一定的歧義：⑴當時組建農村信用社時并沒有產權的理念，農村的一切都屬于計劃經濟下的合作形式，勞動的方式也是合作社形式，大鍋飯概念深入人心，個人財產在當時都是要歸公，并共享勞動成果，信用社也不例外；⑵從所有人方面看，農村信用社的出資人以當地居民、集體為主，國家只是提倡者，或者只有資金的一少

5、部分；⑶從國家的規(guī)定看，農村信用社實際是作為國家機構的下屬的，因而在管理層方面采用國家任命制，在財政和制定政策方面也都沒有獨立的權限；⑷信用社盈利的歸屬上沒有做出任何明確的規(guī)定。但是由于當時農村信用社是在計劃經濟體制下建立的，這些問題并沒有暴露出來，所以在這段時間里，農村信用社從規(guī)模上有了很大的發(fā)展，實際上已經起到了為農村和農業(yè)發(fā)展服務的部分作用。的金融機構，在過去的成長發(fā)展中，農村信用社對農村的了解十分深入的:a.在需求方面，農村的發(fā)

6、展項目資金需求情況，農村村民的基本生活需求，教育需求，醫(yī)療需求，生活改善需求等等方面，這都是農村信用社一直研究和關心的問題。b.在供給方面，農村信用社通過自己比較完備的金融網絡能夠較為及時籌集到農村所需要的資金，并根據農村的需求特征推出特色的金融項目c.在過去的發(fā)展中，已經建立了比較完善的龐大的經濟網絡，有著比較豐富的工作經驗。⑶信譽方面。農村信用社雖然有很多歷史遺留問題，但是在農民心中仍然有不可替代的地位，在對農民的儲蓄信用和儲蓄承諾

7、兌現信用方面仍然占據優(yōu)勢。2農村信用社比較劣勢概述⑴外部比較劣勢a.面對民間金融組織的競爭民間金融組織的發(fā)展已經成為一個不可忽視的現象，它是在上世紀90年代發(fā)展壯大起來的，其市場主要面向城鎮(zhèn)和農村，經營形式主要以高利貸為主，利率遠高于農村信用社（在某些地區(qū)月利率甚至超過了5厘），但是由于民間金融組織貸款手續(xù)簡單，方便快捷，而且資金到位迅速，在應對突發(fā)事件和短期的資金周轉問題時，人們往往首先考慮民間信貸。以t表示時間，f表示貸款頻率（貸款

8、人數量與組織規(guī)模之間的相對比例）建立坐標軸，的下圖：fa（曲線a與b分別代表信用社b與民間金融組織隨時間t變化而貸款頻率變化的情況。）FM（圖1）tTb.市場的弱勢農民是弱勢群體，農業(yè)是弱勢產業(yè)，農村是弱勢環(huán)境。大型國有銀行之所以退出農村市場的競爭，其中很大一部分原因在于農村經濟的落后。信用社目前所面對的是這樣一個經濟尚不發(fā)達，資金運轉相對緩慢的廣闊的弱勢市場。只有資金的高速運轉才能帶給銀行組織以較高的經濟效益，而農村一方面農民收入相對