五招應對長壽風險

1、美聯(lián)儲前主席格林斯潘在他的新書《我們的新世界》中說:“世界要退休了，我們的錢夠嗎？”這句話可以用在每個人身上:“你要退休了，你的錢夠嗎？”要應對“活得太久”的長壽風險，我們就要及早開始準備各種“法寶”?！皝淼饺碎g的時候，我不帶一分錢我希望將來回去的時候，我也能剛好把自己今生所有的錢用完，這是最妙的。”本刊專欄作者李光一先生曾經這樣表達自己對于金錢和人生關系的看法。如果真的能做到如此精準，那么當然是非常瀟灑的一件事?？墒牵腥嗽诶夏甑?/p>

2、時候缺錢花，或者又有人在百年之后仍然留有眾多資產。這其中，在年邁的時候缺錢花，或者說因為“活得太久”而面臨經濟上的風險，是最讓人頭疼的?！盎畹锰没畹锰谩憋L險來臨風險來臨二千多年前，秦始皇派出徐福及上千童男童女遠赴蓬萊仙島，只為一求長生藥，如果他活在現代，就不必如此費盡心思。因為到了21世紀，人們要活到百歲，已不是偶然。相較于上一個世紀，人們“太快死亡”的風險已經降低，而要擔心“活得太久”怎么辦？因為社會的壽命預期一再提高，將來活到9

3、0歲以上，已經都很平常，如此下來，就要問一句，如果錢準備不夠，以后生活要怎么過？這“活得太久”，實際上就是一種長壽風險。什么是長壽風險？美國國家經濟研究局（NationalBureauofEconomicResearch，NBER）在2006年8月針對老齡化提出的金融創(chuàng)新報告中簡明扼要地定義:長壽風險就是活得太老，但儲蓄太少、退休太早，以及錢花得太快。在國外，對于長壽風險的概念，已經討論有一段時間，大家都在想辦法，為不再工作的老年人爭取

4、多一點的收入，像德國就已通過了老年收入法案（OldAgeIncomeAct），以減免稅收的方案，鼓勵自愿多增加退休基金，并且限定投資在能支付年金、房，一來在居住上可能要看子女臉色或其他因素制約，二來對于自己應付年老后可能面臨的重大經濟困難缺乏一個很重要的“幫手”。而如果老年后自己手中仍然有一套或多套產權房，就好很多了。一旦發(fā)生了“活得太久”的風險，發(fā)現自己原先預備的養(yǎng)老金已經難以支付今后歲月的生活所需，那么就可以賣掉房產取得一大筆金錢，

5、以應付長期生存所需。到時候，也可以采用“反向抵押貸款”的方式，向保險公司或其他金融機構交出自己的房產產權，然后讓這些機構為你的余生慢慢支付金錢，直至你安然離世。應對三應對三:留有一份留有一份“浮動養(yǎng)老儲備金浮動養(yǎng)老儲備金”與退休后手中至少留有一套房產，以便應付將來不時之需同樣原理的是，除了在退休之前就準備好一份養(yǎng)老金專用的資金和資產，最好還能備有一份“浮動養(yǎng)老儲備金”。養(yǎng)老金專用資金的準備可以多一些，以流動性較好的管理工具為主，在使用過

6、程中就是用來應對退休后的一切生活和醫(yī)療開銷，主要是消費資金性質，準備時可以將使用期限預估到80歲或85歲左右。而“浮動養(yǎng)老儲備金”可以事先準備得少一點，但最好能做一些長期積極的投資項目，讓這筆錢長期保值增值，等到80歲或85歲之后，如果前一筆養(yǎng)老金專用資金已經消耗完畢，再打開來使用，及時應對長壽風險。應對四應對四:適時調整養(yǎng)老規(guī)劃適時調整養(yǎng)老規(guī)劃如果你僅僅是采用了一份養(yǎng)老資金的規(guī)劃手段，而沒有準備“浮動養(yǎng)老儲備金”，那么你就要注意，在退