我國個人信用制度構(gòu)建研究[文獻綜述]

1、畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻文文獻綜述題目：目：我國個人信用制度構(gòu)建研究我國個人信用制度構(gòu)建研究一、引言所謂信用，首先是指自然人的信用，即個人信用。在機構(gòu)、企業(yè)、群體、國家等具有了擬人的資格后，才有了所謂的機構(gòu)信用。信用是維系社會經(jīng)濟正常關(guān)系的紐帶，個人信用是整個社會信用的基礎。個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人

2、信用活動當事人的信用行為提高守信意識為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。對于社會流通領域來說，改革結(jié)算制度、推廣信用卡等電子支付工具、發(fā)展個人支票同樣離不開個人信用制度的建立，而這些又是建立正常社會流通秩序的發(fā)展趨勢對于國家來說，了解個人資信情況是制定政策的前提，使社會保障政策、稅收政策等更能體現(xiàn)大多數(shù)人的意志；同時，無論是從預防金融犯罪，還是從資金安全乃至個人安全的角度來說，個人信用制度也是十分必要的。對于個人來說，個人信用記錄

3、是個人的另一張身份證，會使個人的許多經(jīng)濟行為變得明確和簡便，例如貸款、租賃、擔保都會簡單得多。當然，如果個人信用出現(xiàn)不良記錄，也會被社會所唾棄。對于銀行來說，消費信貸手續(xù)將會由復雜變得簡單，通過個人信用規(guī)避風險，為大規(guī)模開展消費信貸業(yè)務建立了途徑。然而，長期以來，我國實行計劃經(jīng)濟，個人信用被禁錮，銀行信用已被過度使用，個人信用資源卻被閑置了，沒有被合理有效的利用。國民負債結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)一個非常不合理的狀態(tài)，政府和銀行被強加了整個國民經(jīng)濟體系的

4、風險，而沒有由社會成員共同、合理、均衡地分擔。同時，由于沒有建立相應的個人信用制度，個人信用關(guān)系混亂、賴賬、欺詐等失信行為普遍存在，個人信用嚴重滯后的狀況不但成了我國市場經(jīng)濟發(fā)展的巨大障礙，而且已經(jīng)嚴重地影響了我國的社會進步和發(fā)展，尤其是我國加入WTO，如果不盡快建立個人信用制度及管理體系，我國經(jīng)濟將與世界格格不入，而且就征信市場本身也會面臨十分嚴峻的挑戰(zhàn)；由于沒有社會化和規(guī)范化的個人征信服務，有關(guān)部門難于對個人信用貸款風險進行管理，國

5、內(nèi)銀行將難以在具有巨大發(fā)展?jié)摿涂臻g的個人信貸如收入、負債狀況、道德、國家宏觀經(jīng)濟狀況等都會導致消費者破產(chǎn)。債務當中決定最后破產(chǎn)的主要為醫(yī)療、信用卡以及房產(chǎn)權(quán)債務。Mustafa，Rahman（1999）提出信用卡等信用工具的發(fā)展以及個人信用制度的建立和完善進一步推動了信用消費。他使得美國20世紀50年代以來的消費信貸額一直呈現(xiàn)一條增長的曲線。在美國，先買后付，信用消費已經(jīng)成為美國人文化中根深蒂固的一部分，美國的經(jīng)濟增長和繁榮以及美國人

6、福利水平的提高相當程度上歸功于個人信用的發(fā)展。JappeliTullioMarcoPagano（1999）提出信用信息充分和有效的共享是征信體系運作的前提條件，也是征信體系建設的最終追求目標。專業(yè)化的征信機構(gòu)，為信用信息共享提供了組織保障；完善的信用法律制度，為信用信息共享提供了制度保障；高度發(fā)達的現(xiàn)代信息技術(shù)，為信用信息共享提供了技術(shù)保障；有效的征信監(jiān)管體系，為信用信息共享提供了行業(yè)環(huán)境；統(tǒng)一的征信行業(yè)技術(shù)標準，為信用信息共享提供了便

7、利保障。Maki（2000）在不考慮過分樂觀的家庭會因為消費少而受處罰的情況下，研究了消費者信用增長與未來消費量的增長關(guān)系之間正相關(guān)的關(guān)系。二國內(nèi)個人信用制度構(gòu)建研究18世紀和19世紀作為經(jīng)濟學的啟蒙階段，也是對信用研究最集中的時期，有關(guān)當時經(jīng)濟學史的文獻都有專門的章節(jié)討論貨幣、信用問題。直到20世紀30年代，大致都是從兩個層面研究信用問題。一是從具體的借貸行為來研究，包括信用(借貸)的產(chǎn)生、性質(zhì)，信用與貨幣流通，信用與資本創(chuàng)造等，這是

8、主流。二是從制度的層面研究，有關(guān)信用制度的研究似乎缺乏深入的發(fā)展。劉疆（2001）指出我國的個人住房貸款業(yè)務中評估與決策是最薄弱、最有待改善的環(huán)節(jié)。在這一環(huán)節(jié)上美國的做法別具特色而且相當成功。美國的個人住房貸款評估方法主要有兩種:判斷法和信貸記分法。通過這兩種評估方法美國在個人住房貸款的第一個環(huán)節(jié)上把關(guān)很嚴從一開始杜絕了呆帳、壞帳的產(chǎn)生這一點是做得非常成功的。符啟林（2002）從社會配套工程的角度分析，我國可在已有的信用記錄基礎上鼓勵更