江蘇省小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展探析

1、江蘇省小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展探析摘要：我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展在一定程度上緩解了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民的融資難題，在服務(wù)“三農(nóng)”，尤其是農(nóng)產(chǎn)品流通和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但資金來(lái)源不足、監(jiān)管體系不健全等問(wèn)題導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展面臨考驗(yàn)。本文通過(guò)分析國(guó)際上具有代表性的孟加拉鄉(xiāng)村銀行以及印尼人民銀行的運(yùn)行模式，在吸收兩者成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合江蘇省小額信貸公司發(fā)展的現(xiàn)狀提出了相關(guān)的政策建議。關(guān)鍵詞：小額信貸國(guó)際經(jīng)驗(yàn)可持續(xù)發(fā)展政

2、策建議一、小額貸款的理念及現(xiàn)實(shí)需要小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。在金融危機(jī)沖擊下，我國(guó)中小企業(yè)面臨著資金短缺、人工和材料成本上漲等難題，而資金短缺無(wú)疑是其面臨的最大難題。鑒于此，我國(guó)開始進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)，江蘇省更以經(jīng)濟(jì)大省的姿態(tài)走在小額信貸發(fā)展的前列，雖然取得了一定成就，但其發(fā)展依舊存在不少缺陷。為了使得小額信貸公司能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，更好地為“三農(nóng)

3、”和中小企業(yè)服務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村商品流通服務(wù)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)具有現(xiàn)實(shí)意義。二、國(guó)際著名小額貸款運(yùn)作模式1.孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）。GB模式有效緩解了孟加拉的貧金、保險(xiǎn)基金。四、江蘇省小額貸款公司的現(xiàn)狀截至2010年11月末，江蘇省已設(shè)立小貸公司近300家，總體不良貸款率控制在4%左右。由于江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小額貸款公司較他省有著一定優(yōu)勢(shì)。首先，江蘇省小額信貸公司的股東經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，管理人員專業(yè)素質(zhì)較高。其次，小額貸款公司覆蓋面較廣。再次

4、，風(fēng)險(xiǎn)管理效果明顯?？傮w說(shuō)來(lái)，江蘇小額信貸公司基本已形成了由政府組織引導(dǎo)、民資參與、市場(chǎng)認(rèn)可的商業(yè)化支農(nóng)小額信貸模式。但其發(fā)展中也暴露出諸多問(wèn)題。1.后續(xù)發(fā)展力量不足。小額信貸公司只能運(yùn)用來(lái)自有限股東的自有資金、捐贈(zèng)資金或是批發(fā)資金開展相關(guān)業(yè)務(wù)。這使得不少小貸公司開業(yè)不久便將可貸的資金發(fā)放完畢，陷入“就差錢”的境地。2.非合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。按規(guī)定，小貸公司給同一借款人的貸款余額不得超過(guò)其資本凈額的5%，單戶20萬(wàn)元以下的小額貸款占比不低于7

5、0%。但是目前江蘇省小貸公司貸款的集中度過(guò)高，并未合規(guī)。3.同業(yè)比較優(yōu)勢(shì)缺乏。目前江蘇省小額貸款公司的金融創(chuàng)新明顯不足，其擔(dān)保貸款占貸款總額的99%以上，這和同業(yè)相比缺乏優(yōu)勢(shì)。4.監(jiān)管真空存隱患。目前江蘇省對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管是多頭管理，并未設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這勢(shì)必使得監(jiān)管存在真空地帶。五、基于國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)江蘇省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展1.拓寬資金來(lái)源渠道。江蘇省政府可采取靈活政策，對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的小貸公司逐步增加外部融資比例，并將其外