關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及其防范措施的實(shí)證研究.pdf

1、一、論文選題和研究意義截止2004年底，我國(guó)已經(jīng)成為僅次于美國(guó)和德國(guó)的世界第三大汽車消費(fèi)市場(chǎng)，但我國(guó)千人汽車保有量仍然不足20輛，與發(fā)達(dá)國(guó)家千人600輛的水平相差甚遠(yuǎn)。而全球汽車銷售70％依靠貸款方式(其中美國(guó)最高，達(dá)到80％至85％)，與中國(guó)當(dāng)前不足10％的貸款比例形成強(qiáng)烈反差。這些都充分說明，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高以及私人汽車保有量的增加，汽車消費(fèi)貸款具有非常廣闊的發(fā)展前景。但是，由于前幾年汽車消費(fèi)貸款出現(xiàn)了盲目擴(kuò)張

2、的現(xiàn)象，各家商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司為了提高市場(chǎng)份額，紛紛降低貸款條件，倉促放貸，從而對(duì)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況估計(jì)不足，管理上存在較多問題。2003年初，汽車消費(fèi)貸款開始在全國(guó)范圍內(nèi)大面積的逾期，銀行開始對(duì)汽車消費(fèi)貸款由熱變冷，保險(xiǎn)公司也暫停辦理汽車消費(fèi)貸款的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)從此開始停滯不前。 銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，如果因?yàn)榻?jīng)營(yíng)中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就以停止發(fā)展的態(tài)度來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那就永遠(yuǎn)不可能真正的發(fā)展壯大。只有在不斷總結(jié)汽車消費(fèi)

3、貸款中存在的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范措施，注重規(guī)模與質(zhì)量的合理協(xié)調(diào)，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身效益與社會(huì)效益共同增長(zhǎng)的雙贏目標(biāo)。 本文從我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀和存在的問題出發(fā)，探討汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，以及發(fā)展與完善的必要性和可行性，提出了根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況發(fā)展和完善汽車消費(fèi)貸款的基本模式和具體策略。由于汽車消費(fèi)貸款真正發(fā)展不過幾年的時(shí)間，我國(guó)在這方面的研究尚處于初創(chuàng)階段，因此本文提出的有關(guān)觀點(diǎn)和看法可能有許多不完善的地方。作

4、者目的在于拋磚引玉，讓更多的有識(shí)之士認(rèn)識(shí)到汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，共同探討我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展模式，為我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展與完善作出努力。 二、論文研究的基本思路和主要觀點(diǎn)本文采用了提出問題—分析問題—解決問題的邏輯結(jié)構(gòu)，來對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范進(jìn)行了分析。首先，作者介紹了我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展?fàn)顩r及其制約因素，提出了我國(guó)汽車消費(fèi)貸款存在的主要問題；然后，作者結(jié)合某市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)我國(guó)汽車消

5、費(fèi)貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了實(shí)證分析；根據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，作者就防范我國(guó)汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的措施及對(duì)策；最后，作者從銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，參考國(guó)外汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法及國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款一些管理較好的辦法，就加強(qiáng)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了自己的一些想法及觀點(diǎn)。 通過參閱大量國(guó)內(nèi)外關(guān)于汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的文獻(xiàn)及作者工作實(shí)踐，作者認(rèn)為我國(guó)汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因?yàn)橥獠拷?jīng)濟(jì)環(huán)境變化、社會(huì)信用缺失、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、銀

6、行經(jīng)營(yíng)管理不善、相關(guān)法律不健全、抵押物變現(xiàn)能力差等。 通過對(duì)汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析，作者提出通過有效細(xì)分汽車消費(fèi)市場(chǎng)，實(shí)行汽車消費(fèi)貸款差別化策略來防范風(fēng)險(xiǎn)；提出通過建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和多方合作關(guān)系來防范風(fēng)險(xiǎn)；提出通過采取多種有效的擔(dān)保方式來防范風(fēng)險(xiǎn)；提出通過加強(qiáng)銀行人員的素質(zhì)來防范風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，作者提出通過完善汽車消費(fèi)貸款制度來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；提出通過加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款的審查來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；提出通過汽車消費(fèi)貸款的貸后管理來加