金融學院風險管理與保險系

1、,胡少勇,金融學院,商業(yè)保險的機遇與挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)金融時代,,3,,互聯(lián)網(wǎng)金融的特點,,1,2,互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題,,5,,萌芽期（1997-2007 年）,,1997 年底，互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生。 （我國第一張通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險單）,2000 年，太保和平安開通了自己的全國性網(wǎng)站，泰康人壽開通了“泰康在線”，開始提供互聯(lián)網(wǎng)保險服務。,2005 年，《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)提供了新的發(fā)展機遇。,

2、,,探索期（2008-2011 年）,,以保險中介和保險信息服務為定位的保險網(wǎng)站涌現(xiàn)，如慧擇網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)和向日葵網(wǎng)等。,電子商務平臺的興起。,全面發(fā)展期（2012-2013 年）,第三方電商平臺引爆車險、萬能險。,2013 年國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安保險“成立。,,,打造“保險界的淘寶”,爆發(fā)期（2014 年至今）,易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險股份有限公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司成立,,,,依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習慣，對現(xiàn)

3、有保險產(chǎn)品、運營與服務模式深刻變革。,傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品銷售、保費支付、移動營銷、客戶維護服務等都將圍繞移動終端展開。,互聯(lián)網(wǎng)保險市場情況,互聯(lián)網(wǎng)保險保費占比,互聯(lián)網(wǎng)保險以財險為主,互聯(lián)網(wǎng)保險各險種發(fā)展?jié)摿Ψ治?來源：國金證券研究所,5,,,,,互聯(lián)網(wǎng)金融帶給保險業(yè)的機遇,,17,機遇,推動銷售渠道和銷售方式創(chuàng)新,,,,,官方網(wǎng)站銷售,,第三方銷售平臺,專業(yè)保險銷售第三方平臺,渠道組合,,1,推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新,推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新,1,2

4、,3,推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新,,眾安在線部分創(chuàng)新產(chǎn)品,服務將改變傳統(tǒng)模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動，通過網(wǎng)絡進行實時咨詢，客服人員在線解答。,保險公司完善平臺功能，增強客戶體驗，更有效的進行資料獲取和個體情況分析。,服務內容：保障計劃、給付到期提示、保全、理賠等。,推動保險服務創(chuàng)新,,,,推動保險服務創(chuàng)新,推動保險服務創(chuàng)新,對出險規(guī)律、產(chǎn)品定價、保費厘定、壽險的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險的出險事故損失額度分布規(guī)律等有了更準確的評估

5、和計算。,,風險評估也將體現(xiàn)個性化差異，對于投保的個體，互聯(lián)網(wǎng)保險將依據(jù)個體差異制定差別化的保單，風險評估和控制精細化到每個投保人，而不是一概而論的風險評定。,,,（1）提升定價的科學性、公平性，針對不同個體設計差異化費率；（2）有利于保險公司加強理賠的風險管理，降低道德風險；（3）提高保險公司的盈利水平；（4）對保險監(jiān)管也提供了數(shù)據(jù)支持，能更快速敏捷地監(jiān)測業(yè)務經(jīng)營情況； （5）車聯(lián)網(wǎng)也讓用戶享受最優(yōu)惠的保險資費，并改善駕駛習慣

6、實現(xiàn)雙贏，對用戶提供全方位地增值服務。,,Usage Based Insurance & User Behavior Insurance （UBI）,,,,,互聯(lián)網(wǎng)保險組織,我國互聯(lián)網(wǎng)保險五大模式,,官網(wǎng)模式,網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式（43%）,專業(yè)中介代理模式,第三方電子商務平臺模式（第三方比價平臺）,專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式,,,,,五大模式特點,30,打造“保險界的淘寶”,推動保險組織形式創(chuàng)新,,信用構筑,保險機構信用度將出現(xiàn)

7、分化,客戶信用資料將更易于采集,,,,,推動保險信用構筑創(chuàng)新,網(wǎng)絡征信數(shù)據(jù)庫,保單登記數(shù)據(jù)庫,經(jīng)驗數(shù)據(jù)平臺,行業(yè)信息平臺,推動行業(yè)信息平臺的完善,6,互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的挑戰(zhàn),,34,沖擊,對保險商業(yè)模式的沖擊,對傳統(tǒng)營銷團隊的沖擊,對保險監(jiān)管的沖擊,,,,,,,,,6,互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的挑戰(zhàn),36,風險,技術風險,資金風險,客戶信息安全,法律風險,市場風險,,,,,,2013.2 中國人壽四川分公司的客戶信息泄露，

8、因合作的“眾宜風險管理網(wǎng)”升級操作失誤導致,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風險,,互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管,2015年7月18日 中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室十部委聯(lián)合出臺頒布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,37,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風險,《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,總體要求：鼓勵創(chuàng)新、防范風

9、險、趨利避害、 健康發(fā)展,38,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風險,,確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，落實了監(jiān)管責任，明確了業(yè)務邊界。,原則：依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管,,,人民銀行監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)支付銀監(jiān)會監(jiān)管：網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng) 消費金融證監(jiān)會監(jiān)管：股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售保監(jiān)會監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)

10、保險,39,,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分工,,,,《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》,主要內容:1)明確經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體是保險公司和保險專業(yè)中介機構, 第三方網(wǎng)絡平臺可以為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供網(wǎng)絡技術支持服務。2)四類險種互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務可擴展至未設立分公司的地域開展:人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保

11、險業(yè)務;保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。3) 不允許轉支付,必須由總公司統(tǒng)一結算。,40,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分工,互動監(jiān)管,實時監(jiān)管,信息監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)時代的保險監(jiān)管,,41,保險監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險政策以鼓勵、引導為主,42,保險監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險政策以鼓勵、引導為主,43,保險監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險政策以鼓勵、引導為主,44,保險監(jiān)管文化與理念的變革,,,,,,互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險監(jiān)管原則和方式,45,保險監(jiān)管原

12、則和方式需要改變,監(jiān)管合作,需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作,需要與國外監(jiān)管進行合作協(xié)調,46,監(jiān)管合作與協(xié)調越發(fā)重要,,全流程監(jiān)管,,“關鍵字”審核,事中、事后評價,實時投訴,,,,47,全流程監(jiān)管,8,互聯(lián)網(wǎng)保險實務與拓展,,扶老人險,2015年10月，支付寶推出“扶老人險”，用戶僅需投保3元，在一年期間內因“扶老人”而惹上官司，最高可獲賠2萬元訴訟費，并獲得全年法律咨詢服務。,中秋賞月險,附加險責任： 中秋節(jié)當日20:00

13、至24:00，被保險人指定的賞月城市的天氣情況是陰或雨導致被保險人不便賞月，則保險人向被保險人支付賞月不便津貼。,,主險責任: 中秋節(jié)當日，對被保險人遭受意外傷害的承保，保額最高為10萬元；,戀愛保險,購買戀愛保險3年以后，如果和指定心上人領取結婚證，中國人壽財險將送上1萬朵玫瑰花。（在校大學生版戀愛保險僅向在校大學生出售）,看球喝高險,保障期限30天，保費3元，投保人在保險期間若因急性酒精中毒導致身故可獲賠1萬元；若因急性酒精

14、中毒等治療所產(chǎn)生的合理費用最高可獲賠2000元。,霧霾險,去年有保險公司網(wǎng)站曾推出一款“空氣污染健康損害保險”，將風險賠付與空氣污染指數(shù)掛鉤，將對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予理賠，被稱為“霧霾險”。空氣質量指數(shù)連續(xù)5天大于300，將直接賠付200元或300元污染補貼，因疾病導致住院的，可享受每天100元的住院津貼，最高賠1500元。,類似的保險還有“夜貓子險”、“熊孩子險”、“醫(yī)鬧險”、“吃貨險”……,美國互聯(lián)網(wǎng)保險案例——INSW

15、eb,InsWeb 保險網(wǎng)站于1995 年在美國加州成立，是美國最著名的第三方保險網(wǎng)站。InsWeb 以向保險企業(yè)和保險從業(yè)人員出售營銷線索為盈利模式，業(yè)務范圍涵蓋汽車保險、家財保險、醫(yī)療保險、人壽保險、寵物保險等。InsWeb 在1997年用戶數(shù)就達到了66 萬，1999 年這一數(shù)據(jù)更是達到了300 萬。但隨著收入體量的擴大，瓶頸開始出現(xiàn)。2010 年，其營業(yè)額急劇下滑，經(jīng)營陷入危機，2011 年下半年被美國著名個人理財網(wǎng)站

16、Bankrate 收購。,,,,,,,InsWeb 的商業(yè)模式,與全球50 多家大型保險企業(yè)簽訂了業(yè)務協(xié)議，與180 多個著名站點進行合作。主要為這些保險公司提供產(chǎn)品報價，給顧客提供專業(yè)化建議，幫助其做出購買決策，從中收取傭金；同時，也向保險代理人提供有關客戶信息，并收取一定費用。,InsWeb 興盛的原因,開創(chuàng)保險營銷新模式，促進互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展。便利了保險客戶，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的忠誠度。降低保險公司經(jīng)營成本，調動起探索互

17、聯(lián)網(wǎng)營銷模式的積極性。,,,,InsWeb 衰敗的原因,網(wǎng)銷保險產(chǎn)品簡單，黏度低，傭金收入有限。交流模式單一，不能及時解決客戶困難。不直接提供投保和支付服務，盈利模式不足。,,,,InsWeb興衰啟示,InsWeb 的興盛說明要敢為人先，搶占先機。InsWeb 的衰敗說明專業(yè)保險代理網(wǎng)站應注重線上線下相結合，提升綜合服務能力，開發(fā)多種增值服務以增強客戶黏度。,,,日本互聯(lián)網(wǎng)保險案例——LifeNet,日本LifeNet 保險

18、公司成立于2008 年，開業(yè)以來有效保單的月平均增長率高于10%，發(fā)展速度較快。2010 年3 月，其償付能力為8731.5%，是日本保險行業(yè)平均水平的8 倍。,,LifeNet 的發(fā)展策略,構造簡單和便宜的產(chǎn)品，官網(wǎng)直銷。不主張“攻勢型營銷”。徹底公開信息以減少信息不對稱。,,,,LifeNet 的成功因素,深刻認識日本經(jīng)濟現(xiàn)狀。準確把握客戶需求。充分了解客戶心理。LifeNet 的成功經(jīng)驗，說明專耕細分險種的互聯(lián)網(wǎng)保