保險(xiǎn)欺詐成因分析及對(duì)策研究.pdf

1、保險(xiǎn)是千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人橫向的結(jié)合，大家共同對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)和損失的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制從整體上提高了微觀經(jīng)濟(jì)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的承受能力，有助于整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行和人民生活安定。但是保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行和發(fā)展并非一帆風(fēng)順，而給該機(jī)制帶來(lái)巨大破壞，妨礙其正常運(yùn)行的首推保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐就好像保險(xiǎn)的孿生兄弟一樣和保險(xiǎn)一起誕生、一起成長(zhǎng)，并時(shí)時(shí)刻刻威脅著保險(xiǎn)業(yè)。為維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行研究并找到有效的對(duì)策成為了保險(xiǎn)業(yè)的一

2、個(gè)重要的課題。作者認(rèn)為，要想解決保險(xiǎn)欺詐的問(wèn)題，不僅要分析其外在表象，更要從理論上尋找原因，只有將這二者結(jié)合，才能找出相應(yīng)的對(duì)策。 保險(xiǎn)欺詐的存在方式主要可分為三種，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐、責(zé)任保險(xiǎn)欺詐以及人身保險(xiǎn)欺詐。根據(jù)不同的存在方式，保險(xiǎn)欺詐有著不同的表現(xiàn)形式。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有九種，分別是：投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、冒充保險(xiǎn)標(biāo)的物騙取保險(xiǎn)賠償金、超額保險(xiǎn)或高額投保、重復(fù)保險(xiǎn)、受損后投保、編造未發(fā)生的保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)賠償、故意制

3、造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)賠償金、虛構(gòu)損失原因和故意夸大財(cái)產(chǎn)損失程度；責(zé)任保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式有四種，分別是：多方合謀實(shí)施欺詐騙取保險(xiǎn)金、以各種手段擴(kuò)大損失騙取保金、隱瞞事故發(fā)生的真實(shí)原因騙取保險(xiǎn)金以及通過(guò)將自身?yè)p失轉(zhuǎn)化為第三者索賠，第三者責(zé)任轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)人的責(zé)任從而騙取保險(xiǎn)金；人身保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式有三種，分別是：欺詐性的陳述不實(shí)、對(duì)法律禁止的不作為義務(wù)予以作為以及過(guò)失不告知和故意不告知。 保險(xiǎn)欺詐的種種外在表現(xiàn)形式不僅僅分別給保險(xiǎn)公司造

4、成危害，給社會(huì)造成危害還給其他誠(chéng)實(shí)的投保人造成了危害。如何鏟除保險(xiǎn)欺詐，消滅危害?作者認(rèn)為有必要從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行理論分析，探求其根源。 本文首先從經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行了剖析，然后導(dǎo)出欺詐者的理性選擇公式，經(jīng)濟(jì)收益+派生收益>>(遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于)低機(jī)會(huì)成本(這與中國(guó)社會(huì)以及個(gè)人所掌握資源密切相關(guān))+直接成本(主要是保險(xiǎn)金)+心理成本(主要是心理上的焦灼感以及被發(fā)現(xiàn)后可能產(chǎn)生的一系列后果)，最后利用其中的成本收益關(guān)系

5、來(lái)分析保險(xiǎn)欺詐的成因，得出結(jié)論，欲解決保險(xiǎn)欺詐務(wù)必加大保險(xiǎn)欺詐者的心理成本和機(jī)會(huì)成本，主要是加大欺詐者的心理成本。 那么又有那些因素會(huì)影響到保險(xiǎn)欺詐者的心理成本呢?為找出影響因素，本文利用信息不對(duì)稱原理，針對(duì)保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的逆向選擇問(wèn)題建立了一個(gè)簡(jiǎn)單的博弈模型。通過(guò)一系列的推導(dǎo)，本文得出，要加大欺詐者的心理成本必須要加大欺詐者的S(投保人因保險(xiǎn)欺詐而遭受的懲罰)和b(保險(xiǎn)欺詐被發(fā)現(xiàn)的概率)。 通過(guò)理論上的層層分析我