健康保險中道德風險問題的博弈分析及對策研究.pdf

1、從現有各公司對健康保險的經營情況看，無論是我國還是在有百余年經營歷史的西方發(fā)達國家，這個險種都是一個高賠付率、高成本、無利潤(或低利潤)的業(yè)務。由于健康保險自身的經營特點，決定了在健康保險市場上存在多個參與主體，主要包括保險機構、醫(yī)療機構和被保險人三個方面，加之健康保險市場本身就存在著嚴重的信息不對稱，致使健康保險市場中道德風險的廣泛存在。它主要表現在兩個方面：醫(yī)療機構的誘導需求和被保險人的過度消費。 道德風險的存在有百害而無一

2、利。由于道德風險的存在，使保險公司經營利潤倒掛，賠付率居高不下。保險公司在發(fā)展健康保險業(yè)務時，采取慎之又慎的態(tài)度，在很大程度上，束縛了健康保險的發(fā)展。同時，它還導致了醫(yī)療資源的過度浪費，社會有關方面將不得不承擔巨額的與所維持的健康水平不相稱的醫(yī)療費用，從而占用了本可用于其他方面的稀缺資源，使健康保險成為社會的沉重負擔。結果要么使最需要得到救助的人群越來越承擔不起醫(yī)療費用而被迫退出醫(yī)療保險，要么使所有投保人得不到應有的醫(yī)療服務水平，最終造

3、成既無效率又不公平的嚴重后果。此外，道德風險還扭曲了正常醫(yī)患互動，使醫(yī)生與患者的角色發(fā)生偏離，造成了歧視和不平等，惡化了醫(yī)患關系，甚至造成醫(yī)患雙方的緊張與對立，影響醫(yī)療服務的正常提供。 對于保險公司來說，為了減少因道德風險而高漲的醫(yī)療費用，最安全的措施莫過于同時對醫(yī)療機構和被保險人進行監(jiān)管，但監(jiān)管是需要成本的，同時對兩方進行管理，勢必會增加保險機構的經營費用，這顯然不是一個最優(yōu)的策略選擇。本文運用委托-代理理論和博弈理論對保險公

4、司、醫(yī)療機構和被保險人三方的行為進行博弈分析，得出保險公司監(jiān)管的重點應放在醫(yī)療機構的誘導需求上。 雖然對醫(yī)療機構的監(jiān)管是重點，但這并不是說可以置被保險人的過度消費于不顧。文章的最后，在借鑒國外經驗和前人研究的基礎上，提出了控制醫(yī)療機構道德風險的對策建議，并認為應通過保險合同的設計來對被保險人進行約束，以此作為防范健康保險中道德風險的輔助手段。由于我國保險市場發(fā)育還不成熟，相關的法律法規(guī)還不完善，因此，政府應發(fā)揮積極的作用，而對于