健康保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題的博弈分析及對(duì)策研究.pdf

1、從現(xiàn)有各公司對(duì)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營情況看，無論是我國還是在有百余年經(jīng)營歷史的西方發(fā)達(dá)國家，這個(gè)險(xiǎn)種都是一個(gè)高賠付率、高成本、無利潤(或低利潤)的業(yè)務(wù)。由于健康保險(xiǎn)自身的經(jīng)營特點(diǎn)，決定了在健康保險(xiǎn)市場上存在多個(gè)參與主體，主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人三個(gè)方面，加之健康保險(xiǎn)市場本身就存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，致使健康保險(xiǎn)市場中道德風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在。它主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)需求和被保險(xiǎn)人的過度消費(fèi)。 道德風(fēng)險(xiǎn)的存在有百害而無一

2、利。由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，使保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤倒掛，賠付率居高不下。保險(xiǎn)公司在發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，采取慎之又慎的態(tài)度，在很大程度上，束縛了健康保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，它還導(dǎo)致了醫(yī)療資源的過度浪費(fèi)，社會(huì)有關(guān)方面將不得不承擔(dān)巨額的與所維持的健康水平不相稱的醫(yī)療費(fèi)用，從而占用了本可用于其他方面的稀缺資源，使健康保險(xiǎn)成為社會(huì)的沉重負(fù)擔(dān)。結(jié)果要么使最需要得到救助的人群越來越承擔(dān)不起醫(yī)療費(fèi)用而被迫退出醫(yī)療保險(xiǎn)，要么使所有投保人得不到應(yīng)有的醫(yī)療服務(wù)水平，最終造

3、成既無效率又不公平的嚴(yán)重后果。此外，道德風(fēng)險(xiǎn)還扭曲了正常醫(yī)患互動(dòng)，使醫(yī)生與患者的角色發(fā)生偏離，造成了歧視和不平等，惡化了醫(yī)患關(guān)系，甚至造成醫(yī)患雙方的緊張與對(duì)立，影響醫(yī)療服務(wù)的正常提供。 對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，為了減少因道德風(fēng)險(xiǎn)而高漲的醫(yī)療費(fèi)用，最安全的措施莫過于同時(shí)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管是需要成本的，同時(shí)對(duì)兩方進(jìn)行管理，勢必會(huì)增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營費(fèi)用，這顯然不是一個(gè)最優(yōu)的策略選擇。本文運(yùn)用委托-代理理論和博弈理論對(duì)保險(xiǎn)公

4、司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人三方的行為進(jìn)行博弈分析，得出保險(xiǎn)公司監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)放在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)需求上。 雖然對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是重點(diǎn)，但這并不是說可以置被保險(xiǎn)人的過度消費(fèi)于不顧。文章的最后，在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)和前人研究的基礎(chǔ)上，提出了控制醫(yī)療機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，并認(rèn)為應(yīng)通過保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)來對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行約束，以此作為防范健康保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的輔助手段。由于我國保險(xiǎn)市場發(fā)育還不成熟，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，因此，政府應(yīng)發(fā)揮積極的作用，而對(duì)于