我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新研究.pdf

1、隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入水平的不斷提高，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強，金融服務(wù)需求日趨多樣化，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行拓展個人金融服務(wù)、增加經(jīng)營收益的重要內(nèi)容。2007年3月，在首屆“中國理財論壇”上，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士發(fā)布了《2007中國金融理財報告》。報告中，2006年被巴曙松定義為國內(nèi)理財市場黃金十年的開端，理財業(yè)務(wù)將是未來中國市場上最具成長性的業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年12月31日

2、，經(jīng)營個人理財業(yè)務(wù)的主要22家商業(yè)銀行，累計發(fā)行理財產(chǎn)品約727只，其中外匯理財產(chǎn)品497只，人民幣理財產(chǎn)品230只。全年銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模約570億美元，比上年增長128％。面對巨大的市場前景，國內(nèi)外銀行都在積極開展個人理財業(yè)務(wù)，如此以來，研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展，對于商業(yè)銀行提高競爭力、創(chuàng)造經(jīng)營效益具有積極的現(xiàn)實意義。 文章以國內(nèi)主要商業(yè)銀行作為研究對象，首先論述了國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，然后運用比較分析的

3、方法，對比國外銀行，深入分析了國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅，在全面準確了解我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展形勢的基礎(chǔ)上，指出現(xiàn)階段發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主要戰(zhàn)略就是抓住機會、扭轉(zhuǎn)劣勢，其中扭轉(zhuǎn)劣勢的關(guān)鍵就是大力創(chuàng)新，并進一步闡明了我國個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容并對個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)問題進行了深入分析。 文章共分五個部分。第一部分是前言，首先闡述了本文選題的意義，然后對國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀進行分析

4、，并對本文的研究方法和研究對象作了說明； 第二部分，個人理財理論概述。首先參照國內(nèi)外專家學(xué)者的研究，選擇將個人理財定義為：專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。其次，對個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容一一進行了說明，其中主要包括個人銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、個人投資業(yè)務(wù)以

5、及理財咨詢服務(wù)； 第三部分，國內(nèi)外銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。首先，國外部分，介紹了國外個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展過程，并以花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行和瑞士銀行為例，對國外銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)進行了分析，其中以花旗銀行為代表，研究其開展個人理財業(yè)務(wù)的特點。其次，國內(nèi)部分，介紹國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，在20世紀90年代中期才開始起步，但發(fā)展迅速，尤其是隨著2002年外資銀行開始進入我國開辦個人理財業(yè)務(wù)，面對激烈的競爭，個

6、人理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，到2005年銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行開展個人理財服務(wù)的管理辦法》和《風(fēng)險控制指引》，對理財業(yè)務(wù)進行立法監(jiān)管，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一步步走向成熟和理性。在此過程中，一些銀行憑借強大的實力，打造了知名品牌，如招商銀行“金葵花理財”、工商銀行“理財金賬戶”和光大銀行“陽光理財”等，本文以工商銀行和招商銀行為例進行了分析介紹； 第四部分，我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展形勢分析。借用波特的SWOT分析方法，把我國商業(yè)銀行相對國

7、外銀行看做一個整體，分別分析我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅四個因素，對其內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，從而得到對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的整體認識，力求清晰全面的了解我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢； 第五部分，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。通過第四部分對我國商業(yè)銀行優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅的詳細分析得出，現(xiàn)階段我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨巨大的機遇，但是由于國內(nèi)商業(yè)銀行本身的

8、劣勢，嚴重制約了其發(fā)展勢頭，并且存在被外資銀行擠壓的嚴重后果。要想發(fā)展，就要抓住機會，扭轉(zhuǎn)劣勢，而其中最關(guān)鍵就是個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力不足，因此，大力創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行在競爭中得以生存和發(fā)展的唯一出路。有鑒于此，本文對論述了個人理財業(yè)務(wù)倉IJ新的主要內(nèi)容，并對個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)問題進行了進一步深入分析，指出國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要風(fēng)險，并從商業(yè)銀行本身的角度。出發(fā)提出了部分風(fēng)險控制對策，希望能夠?qū)嵺`有所

9、指導(dǎo)和幫助。 本文貢獻之處： (1)在對我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展形勢的分析中，借用波特的SWOT分析方法，分別分析我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅四個因素，對其內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，從而能夠清晰全面的了解我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢。在找到自身準確位置的情況下，才能做出正確的決策，抓住成敗的關(guān)鍵。 (2)立場鮮明的提出創(chuàng)新對于商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性，指出大力創(chuàng)