中低收入家庭購(gòu)房貸款的政策性保險(xiǎn)研究.pdf

1、中低收入居民（占城市總?cè)丝诘?0％）的住房問(wèn)題是目前住房保障體系要解決的重點(diǎn)，這部分人群通常被稱為“夾心層”既不在廉租房的保障范圍內(nèi)，而經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房的保障力度有限，只能解決少數(shù)中低收入居民的住房問(wèn)題。同時(shí)中低收入者購(gòu)房貸款也存在困難由于中低收入者經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、貸款風(fēng)險(xiǎn)高且隨著近年住房消費(fèi)市場(chǎng)的不穩(wěn)定，銀行逐漸收緊的信貸措施就使得購(gòu)房貸款成為難題。
　　盡管現(xiàn)有的擔(dān)保制度和保險(xiǎn)制度都對(duì)分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)起到一定的積極作用但這

2、兩種模式由于是商業(yè)性的，存在一定的局限性，考慮到信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定性等都不適合為中低收入階層貸款提供信用保證和升級(jí)。
　　通過(guò)分析本文認(rèn)為對(duì)于這部分人群的貸款擔(dān)保應(yīng)該需要政策性地引導(dǎo)所以建議引入政策性的住房貸款保險(xiǎn)制度，完善我國(guó)的住房貸款保險(xiǎn)體系。
　　本文通過(guò)對(duì)美國(guó)和日本兩個(gè)國(guó)家的住房貸款的擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)體系進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，在化解住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中美國(guó)、日本的住宅擔(dān)保制度中主要是采用商業(yè)性和政策性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。前者主要

3、服務(wù)中、高收入人群，后者服務(wù)中低收入人群，保險(xiǎn)的體系更加具有針對(duì)性，并且都取得比較好的效果。但從美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)可以發(fā)現(xiàn)美國(guó)雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)較完善但仍存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致在次貸危機(jī)中難以幸免遇難，所以其缺點(diǎn)也是要引起重視的。
　　主體部分本文通過(guò)借鑒美國(guó)和日本的政策性的擔(dān)保體系、國(guó)家現(xiàn)有的擔(dān)保和保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及結(jié)合我國(guó)的特殊國(guó)情，對(duì)中低收入者購(gòu)房貸款引入政策性保險(xiǎn)進(jìn)行具體的分析，包括對(duì)主體關(guān)系、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)和險(xiǎn)種等都進(jìn)行了設(shè)計(jì)和研究。