小額信貸的發(fā)展問題研究畢業(yè)論文

1、<p>　　新農村建設下**省小額信貸的發(fā)展問題研究</p><p>　　The Research on Microfinance Development Problems in Henan Province under the New Rural Construction </p><p>　　學 院（系）： 國際教育學院 </p&g

2、t;<p>　　專 業(yè)： 工商管理 </p><p>　　學 生 姓 名： </p><p>　　學 號： </p><p>　　指 導 教 師（職稱）：

3、 </p><p>　　評 閱 教 師： </p><p>　　完 成 日 期： </p><p>　　新農村建設下**省小額信貸的發(fā)展問題研究</p><p>　?。壅∫菪☆~信貸產生于20世紀70

4、年代，是國際上公認的降低貧困和發(fā)展農業(yè)生產較有效的金融扶貧方式。農村小額信貸也是目前我國農民獲得支持的主要渠道。**省作為國內人口最多的農業(yè)大省，農民貧困問題一直是現代化發(fā)展中的一個重要問題。實踐證明小額信貸是**省加速農村經濟發(fā)展、加快農民脫貧致富重要的金融扶貧形式。但由于多種因素的影響，**省小額信貸在發(fā)展的過程中不可避免的存在著各種問題，比如小額信貸的資金矛盾突出、信貸機構少、貸款能力有限、缺乏保障機制來分擔風險、可持續(xù)能力不足等

5、。因此本文通過了解國內外小額信貸的發(fā)展現狀，分析**省小額信貸的現狀和存在的問題，提出完善的對策及建議。比如拓寬資金來源渠道；擴大農村小額信貸機構覆蓋面；鼓勵金融創(chuàng)新，推動小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展等，使更多的農村人口走向致富的道路，并在最后對**省小額信貸未來的發(fā)展進行了展望。</p><p>　?。坳P鍵詞］：**??；小額信貸；新農村；發(fā)展</p><p>　　The Research o

6、n Microfinance Development Problems in Henan Province under the New Rural Construction</p><p>　　Abstract: The microfinance originated in the 1970s, which has been internationally recognized as a relatively e

7、fficient way of poverty alleviation in terms of poverty reduction and the development of agricultural production. Rural microfinance is the main channel from which farmers can get support. As the largest population of th

8、e domestic agricultural province, the poverty problem has always been an important issue in the development of modernization. However, the development of microfinance in</p><p>　　Key words: Henan province; m

9、icrofinance; new rural construction; development </p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　引言1</b></p><p>　　1 在新農村建設下小額信貸的發(fā)展現狀2</p><p>　　1.1 小額信貸的概述2

10、</p><p>　　1.2小額信貸在新農村建設中的地位及作用2</p><p>　　1.3 小額信貸的發(fā)展現狀3</p><p>　　1.3.1 國際上小額信貸發(fā)展現狀3</p><p>　　1.3.2 我國小額信貸的發(fā)展現狀3</p><p>　　1.3.3 **省小額信貸的發(fā)展現狀4</p>

11、<p>　　2 **省小額信貸在發(fā)展中存在的問題5</p><p>　　2.1 小額信貸的資金矛盾突出5</p><p>　　2.2 小額信貸機構少，貸款能力有限5</p><p>　　2.3 缺乏保障機制來分擔風險6</p><p>　　2.4 金融機構相關人員缺乏責任意識6</p><p>

12、　　2.5 政策法律環(huán)境建設滯后7</p><p>　　2.6 可持續(xù)能力不足7</p><p>　　3 完善在新農村建設下**省小額信貸的對策及建議7</p><p>　　3.1 借鑒國際經驗并結合中國國情8</p><p>　　3.2提出完善的建議和改進措施8</p><p>　　3.2.1拓寬資金來源渠

13、道解決資金供給矛盾9</p><p>　　3.2.2 擴大農村小額信貸機構覆蓋面，豐富信貸產品和服務9</p><p>　　3.2.3 切實加強農村金融環(huán)境建設9</p><p>　　3.2.4 強化小額信貸機構內部管理10</p><p>　　3.2.5 建立相應的法律、法規(guī)和切實可行的監(jiān)管框架10</p><

14、p>　　3.2.6 鼓勵金融創(chuàng)新，推動小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展10</p><p>　　4 **省小額信貸發(fā)展的未來展望11</p><p><b>　　結束語12</b></p><p><b>　　參考文獻13</b></p><p><b>　　致謝14</b&

15、gt;</p><p><b>　　引言</b></p><p>　　小額信貸最早出現于上世紀六十年代拉丁美洲、亞洲、非洲等第三世界發(fā)展中國家。受民間信貸經驗的啟發(fā)，旨在為窮人提供自主創(chuàng)業(yè)的資金，以達到救助窮人的目的，同時也提高了銀行的資金使用率。我國是一個人口大國，也是貧困人口密集的大國。小額信貸就是從經濟欠發(fā)達的農村地區(qū)發(fā)展起來的。通過借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，又

16、結合我國的國情，現在的小額信貸已經有了一種比較成熟的發(fā)展模式。</p><p>　　**省位于中原地區(qū)，是我國的人口大省、農業(yè)大省，更是貧困人口密集地區(qū)之一。</p><p>　　其小額信貸的發(fā)展狀況可以說是中國農村小額信貸發(fā)展狀況的晴雨表。這些年來，政府都在倡導重視農村經濟的發(fā)展，加大對農村金融市場的扶持，在很大程度上起了積極作用。伴隨著我國經濟的飛速發(fā)展，農村的金融市場無法滿足農村經濟

17、發(fā)展的要求，產生了農村大量的資金只向城市和工業(yè)集聚，無法回籠到農村的局面。同時，農民貸款難的，政府提倡扶貧貼息的政策還不完善等問題的出現，使得農村的經濟無法得到較好的發(fā)展，也導致了農村金融市場的落后。</p><p>　　實踐證明小額信貸是**省加速農村經濟發(fā)展、加快農民脫貧致富重要的金融扶貧形式。然而，由于受到種種問題的影響，**省小額信貸的發(fā)展速度仍然是比較緩慢的。在新農村建設下，**省為了更好的發(fā)展小額信貸

18、，必須有效的分析小額信貸的現狀，認清小額信貸目前在農村存在的問題，找出解決問題的有效措施，從而更好的利用小額信貸，推動**省農村經濟的發(fā)展。</p><p>　　1 在新農村建設下小額信貸的發(fā)展現狀</p><p>　　1.1 小額信貸的概述

19、 </p><p>　　小額信貸，又稱“微型信貸”，在產生最初是作為一種特殊的信貸方式來運營的，是在特定地區(qū)（低收入者相對集中區(qū)）建立的起一種目標與傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同的金融制度。它建立在特殊

20、的信貸傳遞制度和條件之上，以直接向本國或地區(qū)的目標群體（低收入者）——尤其是婦女——提供穩(wěn)定持續(xù)的生產性經營貸款及綜合技術服務，目的是讓低收入人群能夠有自我發(fā)展的初始資金基礎，幫助他們走上自我生存和發(fā)展的道路。與普通信貸相比，小額信貸有特別的目標（低收入人群，尤其是農民）、特殊的制度（如小額發(fā)放、無需抵押等），在當前的中國既被作為一種金融制度處理，也被當做一種扶貧工具對待。</p><p>　　在國際上，小額貸款

21、的貸款額度一般是通過當地人均GDP的倍數化來計算的。小額信貸的服務提供者既包括正規(guī)金融機構（如銀行或其他金融部門），同時也包括其他的非正規(guī)金融機構（如一些非政府組織）。在學術研究中，小額信貸機構可以根據其經營的首要目標或服務的主要對象分成兩個基本大類——扶貧型（福利性）和商業(yè)型（制度類）。扶貧型以扶貧為首要目標，基本不要求利息收入覆蓋運營成本；商業(yè)型則與商業(yè)貸款類似，要求通過貸款利率實現機構財務上的可持續(xù)發(fā)展。從以上信息可以看出，在供給

22、方面，小額信貸并不局限于正規(guī)金融機構。只要政策環(huán)境允許甚或鼓勵，個人和非政府機構都可以成為小額信貸的提供者。而在需求方面，小額信貸針對的也不僅僅是窮人，小額信貸與普通信貸的區(qū)別，主要在于其貸款額度和貸款條件的“小”化。</p><p>　　1.2小額信貸在新農村建設中的地位及作用</p><p>　　在我國，小額信貸已經有幾十年的發(fā)展歷史，是專門向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信

23、貸服務。從20世紀七十年代我國就引入了小額信貸，并且以小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國的扶貧領域開始發(fā)揮著越來越重要的作用。</p><p>　　2005年10月，中國共產黨十六屆五中全會通過《十一五規(guī)劃綱要建議》，提出要按照“生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的要求，扎實推進社會主義新農村建設。建設社會主義新農村，是貫徹落實科學發(fā)展觀的重大舉措?？茖W發(fā)展觀的一個重要內容，就是經

24、濟社會的全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展，城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展是其重要的組成部分。建設社會主義新農村,離不開農村金融的有力支持。目前,為更好地促進農業(yè)和農村經濟的發(fā)展,支持新農村建設,2009年中央一號文件明確提出:“鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務,大力發(fā)展小額信貸等方式從金融機構融入資金”。</p><p>　　真扶貧，扶真貧，有效克服了以往扶貧工作中普遍存在的“扶富不扶貧”和“扶貧不到戶”的缺陷。小額信貸具有明確的針

25、對性，堅持“貸窮不貸款富,期期限短，“無須擔保抵押”的原則，真正成為那些具有一定能力而無原始資本與發(fā)展機會的貧困農戶提供了發(fā)展生產與經營的機會。</p><p>　　投資少，見效快。小額信貸扶貧項目是由貧困農戶根據自身發(fā)展要求，從事與解決溫飽、增加收入密切相關、自身又有特長的項目，如購買糧種化肥等發(fā)展糧食生產，開展家庭養(yǎng)殖等增加經濟收入的項目，經營規(guī)模小，投資少，通過精心安排，勤苦老干，加強經營管理，就會在短期內

26、產生較好的項目收益，使貧困農戶在短期內解決溫飽，因此起到了“少花錢多辦事”的作用。</p><p>　　分期還款，實現了扶貧資金高還貸率。針對貧困農戶的具體特點，分別規(guī)定了不等的還款周期，分散了到期時一次性集中還款的經濟壓力。滾動使用，提高了扶貧資金周轉的效率。由于小額信貸扶貧模式保持較高的還款率，回收的資金又能及時地再次提供給其他的貧困農戶，擴大了受益面，提高了有限資金的利用率。促進了農村物質文明和精神文明的建

27、設。</p><p>　　1.3 小額信貸的發(fā)展現狀</p><p>　　1.3.1 國際上小額信貸發(fā)展現狀</p><p>　　國外對于小額信貸的研究始于1976年的孟加拉國，穆罕默德.尤努斯博士是最早深入研究者和創(chuàng)始人。他創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，GB）被普遍認為是全球第一家小額信貸組織，也作為發(fā)展小額信貸的基礎模式。Morduch指出業(yè)績良好的

28、小額信貸機構同時也能最大限度的減輕貧困，是小額信貸的雙贏命題。這一命題在世界小額信貸實踐中被廣泛傳播，但并未得到邏輯上的以及現有的經驗證據的充分證實。Bhatt，作為商業(yè)化小額信貸的倡導者認為，在對小額信貸的爭議中，人們傾向于將窮人貼上同一種標簽，視圖發(fā)現一種最好的模式來進行推廣。但是沒有任何一種現成的模式能解決全世界不同窮人的發(fā)展需求。Jeffrey Poyo Robin Young（1999）對拉美國家小額信貸業(yè)務正規(guī)化問題的探討。

29、在拉美國家，小額信貸商業(yè)化已經走到了世界的前例，許多實施小額信貸的非政府組織（NGO）已經轉變?yōu)檎?guī)金融機構。Mustafa Yurdakul 和 Yusuf Tansel Ic（2004）認為國際上成功小額信貸機構都建立了有效的信貸經理激勵機制，信貸經理的勤奮敬業(yè)及其與客戶建立的良好服務密切相關，可以促進小額信貸機構積</p><p>　　1.3.2 我國小額信貸的發(fā)展現狀</p><p&g

30、t;　　中國的小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在20世紀80年代從農村開始的。在1993年，中國社會科學院農村發(fā)展研究所將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸首次引入了中國，成立了“扶貧經濟合作社”。1995年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）和中國國際經濟技術交流中心在全國17個省的48個縣（市）推行了以扶貧等為目標的小額信貸項目（此階段中，非政府的小額信貸機構主要是模仿鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸），這是早期的非政府形式的小額信貸扶貧階段。而

31、到了2000年，中國農村信用合作社根據扶持“三農”的要求，開始以農信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，小額信貸在中央一號文件中被明確提出，由此引發(fā)了關于小額信貸理論和實踐的論證，從而推進了農村合作金融服務的發(fā)展。2005年，在中國人民銀行的倡導下，商業(yè)性的小額信貸公司在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點?。▍^(qū)）成立，中國的小額信貸進入了商業(yè)性小額信貸階段。小額信貸的發(fā)展經歷

32、了從外援試點、政府推行到正規(guī)金融機構的進入過程，今后仍會呈現多樣化的特征。目前我國的小額信貸整體發(fā)展很迅速，它在很大程度上彌補了</p><p>　　1.3.3 **省小額信貸的發(fā)展現狀</p><p>　　**省是一個發(fā)展中的農業(yè)大省，人口大省，也是一個貧困人口較多、扶貧開發(fā)任務較重的省份。新時期，**省確定了44個扶貧開發(fā)重點縣和96個重點扶持貧困村，其中國家定的縣31個、省定的縣13

33、個。2003年底，全省貧困人口為891萬人，占農業(yè)人口的12.66%，占全部人口的9.27%。其中未解決溫飽的貧困人口達180萬人。且經常遭受洪澇等自然災害，使貧困人口增加，造成新農村建設中重大難題。</p><p>　　有關資料統(tǒng)計表明，2007年和2008年，全省分別解決和鞏固了63萬和86.4萬農村貧困人口溫飽問題；2009年完成了65萬人口脫貧和鞏固溫飽任務。**省自1998年糧食總產量首次超過4000萬

34、噸以來，已連續(xù)5年穩(wěn)定在這一水平，連續(xù)3年居全國第一位。其中農村信用社發(fā)起的“小額信貸扶貧”做出了積極貢獻。幾年來，全省農村信用社把推廣和營銷小額信貸作為促進農戶增收和社農“雙贏”的戰(zhàn)略舉措來抓，使小額信貸扶貧工作在面上得以整體推進。特別是廣泛宣傳農村金融和信貸知識，多方面說服困難農戶摒棄“貸款難”和“怕貸款”的心理，有效激活了困難農戶支持小額信貸的發(fā)展。進一步推廣發(fā)展需要進行完整的制度設計，完善政策環(huán)境，需要政府、銀行、專業(yè)合作社及個

35、人形成合力，搞好金融創(chuàng)新服務，建立科學發(fā)展長效機制。利用多樣化的資金供給滿足多層次的小額信貸載體，在原有農村正規(guī)金融機構的基礎上，大力發(fā)展各類新型農村金融機構，利用非政府的小額信貸機構彌補正規(guī)金融機構的不足，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給，如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。加強對小額信貸的風險控制。建立風險保障機制擴大政府小</p><p>　　在2010年11月從**省人

36、力資源和社會保障廳獲悉，截至年10月底，**省已累計發(fā)放小額擔保貸款133億元，幫助和扶持31萬人自主創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè)105萬人。小額擔保貸款已成為推動**省創(chuàng)業(yè)者走向成功路的重要力量。 自2003年開展這項工作以來，**省把小額擔保貸款發(fā)放作為落實就業(yè)扶持政策、以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)的突破口全力推進，**省小額擔保貸款發(fā)放量、扶持創(chuàng)業(yè)和帶動就業(yè)人數、貸款回收率、爭取中央貼息資金等項指標，已連續(xù)6年在全國居領先位置，形成了

37、**小額擔保貸款品牌。</p><p>　　2 **省小額信貸在發(fā)展中存在的問題</p><p>　　中國農村小額信貸開展解決了農民融資難的題，使農民真正享受到改革開放的成果。在新農村建設下，**省的小額信貸為農民提供資金政策支持，對幫助農村脫貧致富發(fā)揮了很大作用。但是**省在新農村建設下小額信貸的發(fā)展還存在一些問題，如資金矛盾突出、信貸機構少，貸款能力有限、缺乏保障機制來分擔風險、缺乏保

38、障機制來分擔風險、政策法律環(huán)境建設滯后、可持續(xù)能力不足等。</p><p>　　2.1 小額信貸的資金矛盾突出</p><p>　　首先，各類金融機構資金不足在很大程度上制約著**省農村小額信貸的發(fā)展。由于商業(yè)銀行和郵政儲蓄在農村吸收的大量存款基本上都流向城市和工業(yè)，致使農村的金融機構變成為城市發(fā)展提供資金的儲蓄所。其次，農戶普遍有創(chuàng)業(yè)致富的強烈愿望，卻又都不同程度地面臨著創(chuàng)業(yè)啟動資金融資

39、困難的問題，想貸款卻又無法提供與金融機構規(guī)定相適應的貸款擔保方式。對額度較大的貸款，農合行都要求貸款人提供有效的擔保，而農村創(chuàng)業(yè)農戶大多數不能提供。此外，小額信貸工程手續(xù)相對復雜，基層團組織將創(chuàng)業(yè)農戶情況報到當地金融機構后，由于各支行對創(chuàng)業(yè)農戶的不了解，仍將按照貸款程序進行審查，許多創(chuàng)業(yè)農戶表示，不如通過熟人或中間人到支行貸款來的方便快捷。這就降低了創(chuàng)業(yè)農戶通過團組織貸款的積極性。大多數農村創(chuàng)業(yè)農戶均表示小額貸款的金額太少，對于農戶創(chuàng)業(yè)

40、來說，起不到什么作用。隨著市場經濟的飛速發(fā)展，而發(fā)展需要資金支持。我國廣大農村地區(qū)經濟的發(fā)展，對資金的需求更是不斷增長。由于農村經濟結構的調整，越來越多的農民參與市場競爭，他們迫切需要資金支持。而當前的經融機構收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點機構，將業(yè)務的重點轉向大中城市和獲利較高的行業(yè)，使農民的自己來源渠道減少，影響</p><p>　　2.2 小額信貸機構少，貸款能力有限</p><p>　　目前設在農村

41、的金融機構太少，農合行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，是目前廣大農村創(chuàng)業(yè)者主要的貸款對象，向農村和農民發(fā)放貸款也是各支行的主要業(yè)務。銀行只有在確保自身風險防范和存貸比例正常的情況下，才能發(fā)放各類貸款。而且，在發(fā)放的各類貸款中，農戶創(chuàng)業(yè)貸款只是其中的一部分，這樣一來，投入在農戶創(chuàng)業(yè)這一方面的貸款就更少了，這也導致了申請多、獲批少現象的發(fā)生。許多農村創(chuàng)業(yè)農戶都在各支行有貸款業(yè)務，只是在利率上沒有優(yōu)惠。各支行對團組織推薦的創(chuàng)業(yè)農戶大都給予發(fā)放貸款，但由于利率下調

42、需單獨上報懷遠農合行，增加了各支行的工作量，所以發(fā)放貸款都按正常的利率發(fā)放。這就使得許多農村創(chuàng)業(yè)農戶不愿通過團組織而直接到各支行辦理貸款業(yè)務。</p><p>　　根據央行數據顯示，截止2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的7%。同期，全國縣域金融機構的網店數為12.4萬個，比2004年減少9811個；縣域四家大型商業(yè)銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個。近

43、年來，4家大型商業(yè)銀行的網點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農村金融機構也將信貸業(yè)務轉向城市，致使部分農村地區(qū)出現了金融服務空白。由于縣域金融機構網店和從業(yè)人員的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。</p><p>　　2.3 缺乏保障機制來分擔風險</p><p>　　首先是貸款本身的風險。由于農業(yè)產業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質產業(yè)，加上小額農貸的借

44、款主體——農民，大多還屬于經濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產業(yè)，一旦出現風險，無疑給本來拮據的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。 </p><p>　　其次是來自外部的各類風險。一是來自于農戶的道德風險，由于成千上萬的農戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶

45、使用的現象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。</p><p>　　最后是其他風險。一是信息不對稱，農村創(chuàng)業(yè)農戶的創(chuàng)業(yè)項目基本上是小型的農業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工企業(yè)，規(guī)模較小，財務制度不健全，銀行在管理上很難跟蹤貸款用途。其次是項目風險大，多數農村創(chuàng)業(yè)農戶對項目本身了解

46、不夠，對市場形勢的分析也不到位，只是憑著一腔創(chuàng)業(yè)熱情，一旦發(fā)生風險很難有效規(guī)避。三是農戶信用意識偏低，在申請創(chuàng)業(yè)貸款的農戶中，有一些已經在支行貸款且沒歸還，或者曾經在支行有過不良記錄。在調研中我們還發(fā)現，也有很多申請創(chuàng)業(yè)貸款的農戶貸款的真實目的其實并非創(chuàng)業(yè)，而是出于生活需求而申請的貸款，比如家中蓋房、婚喪事宜等。</p><p>　　2.4 金融機構相關人員缺乏責任意識</p><p>　

47、　我國大多數的小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是在實質上從屬或受制于地方政府，如政府辦公室，農業(yè)局，扶貧辦，婦聯(lián)等機構。而縣級及地區(qū)級的非政府小額信貸機構的管理人員大多是當地政府正式的工作人員，對于不成功的小額信貸。他們主要是對政府負責，不對非政府的小額信貸機構負責。這樣無法建立對管理人員的激勵機制，影響小額信貸機構的發(fā)展。此外，中國小額信貸機構員工少，提供服務質量低，嚴重制約了小額信貸的發(fā)展。</p><

48、p>　　2.5 政策法律環(huán)境建設滯后</p><p>　　目前中國的小額信貸已經進入到加速發(fā)展階段，但是在政策環(huán)節(jié)上還沒有一套相對市場化且有利于小額信貸發(fā)展、同時也利于嚴格管理和監(jiān)督的法律法規(guī)，而政府對于小額信貸這種金融類型的扶貧工具的運用經驗明顯不足。我國農村小額信貸的推廣最初是作為一項扶貧手段，因此發(fā)展小額信貸首先應該考慮的是實行政策性目標，而不是盈利性目標。從我國目前的小額信貸結構來看，農村信用合作社

49、的小額信貸占整個小額信貸余額的67%，占據主體地位。但農村信用合作社都承擔著扶貧的政策性任務，在發(fā)展小額信貸的過程中，執(zhí)行較低的利率，承擔經濟損失。從國外小額信貸的成功經驗看，盈利性是農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運作時大勢所趨，但小額信貸的政策約束嚴重制約了農村小額信貸市場的健康發(fā)展。</p><p>　　2.6 可持續(xù)能力不足</p><p>　　一是地方政府意愿不強。2002年

50、底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發(fā)放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由于農業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養(yǎng)殖、種植等行業(yè)，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫

51、傷了金融機構發(fā)放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響了小額信貸的發(fā)展。</p><p>　　因此小額信貸在推廣中出現的問題若無法有效及時地解決，一方面打擊了各方合作開展小額信貸的積極性；另一方面，在目前從事小額信貸的非政府組織中，還尚未出現顯示出足夠的長期、專注地在中國開展小額信貸的高素質組織。推廣小額信貸的供給，中國可能還要走相當長的一段路。<

52、/p><p>　　3 完善在新農村建設下**省小額信貸的對策及建議</p><p>　　建設社會主義新農村是我國的重大歷史任務，全面建設新農村的難點和關鍵在農村，新農村建設需要金融支持，而我國金融支持新農村建設存在金融產品單一、農民難以取得小額信貸等問題，因此新農村建設應該注重發(fā)展“小額信貸”政策。**省是一個農業(yè)大省，農村經濟的發(fā)展影響著整個國民經濟的發(fā)展，改革開放以來，我省農村金融體制進行

53、了一系列改革，并取得了一些成效，但是還遠遠滿足不了新農村建設的需求，分析**省當前新農村建設中的一些問題，并提出相應加快、優(yōu)質開展“小額信貸”政策的對策，以此來加快新農村建設。</p><p>　　3.1 借鑒國際經驗并結合中國國情</p><p>　　小額信貸的實踐在世界范圍內已歷時30多年，它以反貧困、促發(fā)展為宗旨，因而從產生之日起就受到許多發(fā)展中國家的歡迎。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是典型的非政

54、府信貸組織，為窮人提供自我創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展的機會來讓貧困人口脫貧致富。印度尼西亞人民銀行是全球最大的為農村提供金融服務的國有商業(yè)銀行。相對于孟加拉鄉(xiāng)村銀行來說，印度尼西亞人民銀行是一種正規(guī)金融機構從事小額信貸的代表。這些金融機構的成功經驗值得我們去借鑒學習。</p><p>　　首先，盈利性是農村小額信貸長期發(fā)展的重要保障。為了實現為窮人服務和自我的可持續(xù)發(fā)展，微型金融機構和非政府組織均實行高利率政策。其中孟加拉銀

55、行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。這樣一來，鄉(xiāng)村銀行就從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次，廣闊的農村金融網絡也是農村小額信貸發(fā)展的重要條件。在印度尼西亞的所有商業(yè)銀行中，印度尼西亞人民銀行擁有最廣闊的網店，并且隨著村銀行的建立遍布廣大的農村區(qū)域，為農民帶來了更便捷的服務。再次，正確的市場定位。印度尼西亞人民銀行從只是為農民提供貸款支持發(fā)展農業(yè)，轉型到為整個農村

56、地區(qū)具有潛力的個人和企業(yè)提供貸款，這樣不僅帶來更多優(yōu)質的客戶，也減少了將貸款投入到單一行業(yè)的風險。最后，政策的大力扶持是小額信貸發(fā)展的重要保障。政府一方面把財政收入投入農村、基礎設施建設、教育等領域，為金融改革提供了先決條件。另一方面政府還提供了寬松的政策環(huán)境，優(yōu)厚的政策扶持，給予存款利息免稅等。</p><p>　　我國的小額信貸發(fā)展也已有二十多年的歷史，而社會各界廣泛關注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金

57、融危機的背景下，實體經濟受到嚴重的損害，大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個體經營者和農戶的貸款服務，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個體經營者和農戶的經營困難。因此，我國應該借鑒不同的模式，針對不同地區(qū)的農村發(fā)展情況，設計和完善不同金融機構的小額信貸發(fā)展方向，創(chuàng)新農村小額信貸產品，進而更好的推廣和發(fā)展小額信貸，為建設社會主義新農村打下堅實的經濟基礎。<

58、;/p><p>　　3.2提出完善的建議和改進措施</p><p>　　小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農村和城市對低收入人群和微型企業(yè)的金融服務和發(fā)展低端的金融市場的重要手段。可持續(xù)的小額信貸能夠實現可持續(xù)的扶貧，使更多的貧困人口和城鄉(xiāng)的微型企業(yè)和小型企業(yè)能夠實現他們的投資機會，從而有利于創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，增加收入，改善中國不同地區(qū)，不同階層之間的收入分配，創(chuàng)造社會主義和諧社會。因此，針對**省

59、在新農村建設下小額信貸存在的問題提出以下建議。</p><p>　　3.2.1拓寬資金來源渠道解決資金供給矛盾</p><p>　　為實現農村金融可持續(xù)發(fā)展，解決當前農村金融供求矛盾，應該進行農村信貸法律制度、組織制度、保障體制的改革和業(yè)務創(chuàng)新，增加有效供給，擴大有效需求，滿足農村經濟主體多層次、寬領域、多元化的資金需求。一方面充分利用政策優(yōu)勢，逐步充實農村小額信貸機構，加大對農村小額信貸

60、市場的開放力度。大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，進而完善農村小額信貸市場，解決**省現有農村地區(qū)金融機構覆蓋率低、資金供給不足、缺乏競爭和服務不到位等問題。另一方面利用多元化的資金供給滿足多層次的需求。在全省農村深入開展票據貼現、項目融資、農機具的金融租賃等切實適合農村的直接融資方式，使“三農”資金需求從不同渠道得到滿足。同時，吸收存款也是農村小額信貸機構能夠擴大覆蓋面和規(guī)模的關鍵，在一定程度上可以可以增加農村小額信貸機構的資金供給，從而緩解資金供求

61、矛盾。</p><p>　　3.2.2 擴大農村小額信貸機構覆蓋面，豐富信貸產品和服務</p><p>　　完善涉農信貸服務網絡，提高小額信貸機構的覆蓋率。在利用原有農村正規(guī)金融機構的基礎上，大力發(fā)展各類新型農村金融機構。不斷利用非政府的小額信貸機構彌補正規(guī)金融機構的不足。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。擴大小額信貸的種類和額度，通過對農戶的資信評價，嘗試對有一定

62、經濟基礎的發(fā)展高效農業(yè)，從事農產品加工、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農戶提供額度較大的“中額”信用貸款。放寬貸款期限，根據農戶不同的貸款需求、發(fā)展程度，合理的確定貸款期限，進一步貼近生產經營的實際。隨著農業(yè)結構調整及農業(yè)產業(yè)化規(guī)模逐漸擴大，政府可鼓勵農村金融機構設計和增加一些與農業(yè)相關的中間業(yè)務，滿足農業(yè)對金融機構業(yè)務的多樣化需求，比如發(fā)展代理、證券、委托、咨詢等業(yè)務，適時發(fā)展股票、基金、債券等新的業(yè)務，從而繁榮農村信貸市場。</p>

63、<p>　　3.2.3 切實加強農村金融環(huán)境建設</p><p>　　農村金融知識的欠缺常常使一些低收入人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失。也由于金融知識的匱乏，使一些低收入人群不知道怎樣和金融機構打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務。為此首先要大力加強誠信教育，通過強化對農民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農戶等活動，為講信用的農戶開綠燈，

64、提高授信額度，對失信農戶取消授信資格、降低信用等級等，促進增強農民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。對于互助性小額信貸組織，應賦予相關政府部門職能呢過，完善注冊制度，規(guī)范管理，引導其健康持續(xù)發(fā)展。其次，繼續(xù)推行農戶“貸款證”制度，建立農戶信用檔案。將小額農戶信貸納入個人征信體系，讓農戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。規(guī)范有關當事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。</p

65、><p>　　3.2.4 強化小額信貸機構內部管理</p><p>　　注重小額信貸制度建設，強化信貸管理，完善內部治理、外部監(jiān)管，使小額貸款公司內部管理、財務制度、業(yè)務發(fā)展和資金運作等都有據可依，提高小額信貸行業(yè)的規(guī)范性和秩序性。改善農村金融服務方式，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款辦理時間，以解農戶農民創(chuàng)業(yè)的燃眉之急。通過各種措施，加大資金投入力度，提高農戶創(chuàng)業(yè)小額信貸額度、延長還貸時間。聯(lián)合工商、

66、稅務、質監(jiān)等部門加強信用信息基礎數據庫建設，建立統(tǒng)一的業(yè)務管理系統(tǒng)，提高地方政府監(jiān)管能力，落實監(jiān)管責任，規(guī)范小額信貸機構經營行為。定期組織專家對小額信貸機構進行小額貸款技術培訓，培養(yǎng)小額信貸機構人員的責任意識，提高小額信貸的服務質量。 </p><p>　　3.2.5 建立相應的法律、法規(guī)和切實可行的監(jiān)管框架</p><p>　　加強金融法制建設，為小額農貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境

67、。目前，我國小額信貸還處于試點階段，還沒有一整套法律框架來界定小額信貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額信貸實施有效的監(jiān)管。因此，**省的小額信貸機制應該制定比較清晰的法律、法規(guī)，來規(guī)范和引導非政府組織小額信貸的健康發(fā)展。沒有法律作為準繩，就難以保證當地政府不對這些非政府組織小額信貸進行不必要的干預，小額信貸組織很可能淪為地方政府干預地方經濟和農村發(fā)展的一種工具，進而可能造成小額信貸發(fā)展過程中不必要的阻力。清晰地劃分央行與

68、銀監(jiān)會之間在監(jiān)管小額信貸組織方面的職能，明確確立小額信貸的監(jiān)管主體十分必要。堅持金融創(chuàng)新，規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法，為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法，以使其沿著健康的軌道發(fā)展，并將其融入我國金融體制改革的總體范疇。</p><p>　　3.2.6 鼓勵金融創(chuàng)新，推動小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展</p><p>　

69、　所有小額信貸未能有效地與當地實際相結合，一些聯(lián)保和貸款小組制度流于形式，在整體上未形成孟加拉式小額信貸體系化，而且?guī)缀跛行☆~信貸計劃都以具有期限性的項目基礎，依賴財政或國內外的援助進行貼息而設計的，沒有確立可持續(xù)性發(fā)展目標，缺乏持續(xù)能力。應鼓勵小額信貸組織加大創(chuàng)新力度，將貸款支持和技術服務相結合，實現扶貧、高還貸率和機構可持續(xù)健康發(fā)展。要堅持民間組織試點方向，促進小額信貸組織民間借貸陽光化，引入競爭機制，促進小額信貸組織的奮斗向前發(fā)

70、展，推動小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。</p><p>　　4 **省小額信貸發(fā)展的未來展望</p><p>　　在社會主義新農村建設過程中，中共中央、國務院要求金融機構進一步加大支農資金整合力度，提高資金使用效率；不斷改善服務，加強對新農村的支持。**省是經濟欠發(fā)達地區(qū)，農村人口比重大，經濟基礎薄弱，城鄉(xiāng)間的發(fā)展水平差距大。在基礎設施、居住環(huán)境等方面，農村經濟明顯滯后。加大對農村經濟的資金支持

71、是新農村建設的關鍵。因此，加大對**省小額信貸的推廣力度，有重要的現實和長遠意義。</p><p>　　對小額信貸的發(fā)展前景，有兩種認識：一是農村信用社轉變?yōu)樾☆~信貸服務的主要提供者；二是非政府組織小額信貸機構實現可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　農村信用社應成為農村小額信貸的主力。在新農村建設中，農村信用社通過小額信貸模式發(fā)放小額農戶貸款以來，曾較好地緩解了農民貸款難和農業(yè)發(fā)展的資金“瓶

72、頸”問題，推進了農業(yè)產業(yè)化進程，優(yōu)化了農村信用環(huán)境，取得了較好的社會效益。到2011年已經有90%的農村信用社開展小額信貸服務，近2億農戶得到了小額信貸的支持，累計發(fā)放農戶小額信用貸款2038億元，占有合理需求并符合貸款條件農戶數的60%左右。如果農村信用社能夠通過動員的儲蓄來擴展農戶小額信貸，使其成為長期的目標和有利可圖的業(yè)務，農村信用社將會成為中國小額信貸的的主力。</p><p>　　我省非政府組織小額信貸

73、機構無論規(guī)模還是數量都很小，可持續(xù)發(fā)展水平較低，主要借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，多數小額信貸產品脫胎于小組聯(lián)保模式，產品單一，小額信貸數額和產品主要由商業(yè)銀行和農村信用社等正規(guī)金融機構提供，而在其他發(fā)展中國家則主要由專業(yè)小額信貸組織進行小額信貸的產品和業(yè)務，結果還是還貸率低下。所以要將非政府小額信貸機構成為合法機構并得到監(jiān)管，那么**省的小額信貸會對社會主義新農村建設發(fā)揮很大的作用。</p><p>　　因此，政府

74、部門要健全市場激勵機制，誘導出適合當地經濟發(fā)展水平的金融制度和技術創(chuàng)新。對現有的小額信貸機構，應視具體情況，對符合條件的允許其合法存在并給予金融支持、培育專營小額信貸業(yè)務、市場運作的小額信貸組織。可以考慮通過商業(yè)銀行對小額信貸機構注入貸款，或允許小額信貸機構動員貧困家庭的儲蓄，使其擴大經營規(guī)模。由于小額信貸公司具有銀行所不具備的貼近客戶、運作靈活優(yōu)勢，較好地運用了社會民營資本，引導了民間借貸資金，應作為一種有效的小額信貸形式長期存在。&

75、lt;/p><p><b>　　結束語</b></p><p>　　小額信貸是為窮人服務的金融，被視為緩解貧困的有效工具，承載著人們的希望與理想，是構筑和諧社會進行的金融服務方面的一大政策舉措，是農村金融改革的重大創(chuàng)新，具有劃時代意義和全新的運營理念。就目前農村小額貸款的現狀與問題，采取建立多層次的小額信貸載體；健全完善機制，強化信貸管理；加大改革和政策扶持的力度，營造良

76、好的宏觀政策環(huán)境；切實加強農村金融環(huán)境建設；加強監(jiān)督服務。農信社也可以作為政府和借款農戶之間的中間人，開辦個人委托貸款新業(yè)務，把資金低成本、高效率地貸給需求者，從而幫助貧困農戶脫貧致富，發(fā)展生產，實現小額信貸的初衷，完全依靠農民自己的力量也可以構建一個和諧健康的農村金融體系。由此，我們有理由相信，**省發(fā)展小額信貸已迎來真正的春天?！?lt;/p><p><b>　　參考文獻</b></p

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84、to Regulated Financial Institutions[J]. Asian Development Bank, 2003，41（3）：12-17.</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　這次畢業(yè)論文寫作,有幸得到閆然老師的指導和幫助, 使我的理論和實踐相結合，有了一次難得的鍛煉自己的機會。千里之行始于足下，這次的論文寫作給了我一

85、個向未來展望的機會，讓我學習的知識得以應用，看到屬于自己的責任及能力，并將對今后我的工作產生深遠的影響，師恩浩瀚，永遠銘記在心，在此向閆老師表示深深的敬意和衷心的感謝！</p><p>　　另外，感謝所有幫助我的朋友，在畢業(yè)論文的寫作過程中，他們提供了許多很好的建議和幫助，在此我向他們表示衷心的感謝！</p><p>　　最后，感謝在這次畢業(yè)論文的過程中給予我?guī)椭乃腥?，對大家表示最深?/p>