河東農村合作銀行信貸風險管理研究.pdf

1、農村合作金融機構作為我國農村金融的核心紐帶，是農村金融的主力軍，在服務“三農”和促進農村經濟發(fā)展方面起到了至關重要的作用。我國農村金融市場還處于不發(fā)達階段，信貸業(yè)務仍然是農村合作金融機構最主要的業(yè)務，信貸風險則是其經營管理最重要的一個環(huán)節(jié)，包括信用風險、操作風險、市場風險、合規(guī)風險等多個層面的內容。但由于歷史和現(xiàn)實等各方面原因的客觀存在，目前農村合作金融機構的信貸風險主要表現(xiàn)為操作風險。一方面，農村合作金融機構自身存在法人治理結構不完善

2、、歷史包袱較重、資本實力較弱、整體管理效率低下等問題，目前粗放的管理模式和低效的風險控制手段難以適應經濟快速發(fā)展需要;另一方面，隨著國家放寬了農村金融市場的準入門檻，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行近年來不斷加大縣域網點建設力度，對以縣域經濟主體作為主要目標客戶群體的農村合作金融機構造成巨大沖擊，農村合作金融機構的發(fā)展受到前所未有的挑戰(zhàn)。
　　 河東農村合作銀行同樣面臨類似的難題，作為一家縣域農村合作金融機構

3、，雖然通過多年不懈發(fā)展，已成為臨沂市河東區(qū)“支農、惠農”、促進當?shù)亟鹑诎l(fā)展的主力軍。但隨著當?shù)亟鹑跈C構的逐步增多，市場競爭狀況日趨激烈，長期以來積聚的資本實力較弱、不良資產占比較高、人才“斷層”、內部管理水平欠缺等弊端逐步顯現(xiàn)，市場份額逐步被各金融機構“蠶食”，未來面臨的發(fā)展空間逐步壓縮，積聚的信貸風險也日益成為制約發(fā)展的一大瓶頸。
　　 本文以商業(yè)銀行風險管理理論為基礎，在歸納總結國內外銀行信貸風險管理理論基礎上，比較了其他商

4、業(yè)銀行的信貸風險管理模式與農村合作金融機構現(xiàn)行的信貸風險管理模式的差異，通過文獻研究法、調查分析法、個案研究法等方法，深入剖析目前河東農村合作銀行在信貸風險管理方面面臨的困境，并立足實際，探討加強和完善該行信貸風險控制的手段和措施。通過對信貸風險管理理論進行梳理，發(fā)現(xiàn)目前大多從產品、客戶的維度規(guī)劃設計各種數(shù)量模型，應用數(shù)量統(tǒng)計手段對風險進行識別、計量和控制，研究正逐步向微觀化、數(shù)理化方向轉移，現(xiàn)有理論難以對農村合作金融機構的發(fā)展提出有效