P2P網(wǎng)貸交易用戶注冊協(xié)議法律問題分析.pdf

1、P2P網(wǎng)貸交易作為傳統(tǒng)借貸交易與互聯(lián)網(wǎng)技術融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，在基本借貸法律關系上與傳統(tǒng)借貸并無二致。但由于交易形式從“線下”轉移到“線上”，使得借貸交易的邏輯由“熟人撮合”變?yōu)椤伴_放交易”。這一交易邏輯的變化導致許多我國現(xiàn)行法律并未規(guī)定的問題出現(xiàn)，并且亟待解決。為了適應現(xiàn)行法律框架的規(guī)定，避免“違法經(jīng)營”以及觸碰“紅線”，國內(nèi)許多P2P平臺運營公司對國外較為成熟的P2P網(wǎng)貸交易模式進行了不同程度的改良。由此國內(nèi)出現(xiàn)了四種基本交易模式：“線

2、上純信用”模式、“線上有擔?！蹦Ｊ?、“線上為主、線下為輔”模式、“線上為輔、線下為主”模式。通過對前述四種模式的分析發(fā)現(xiàn)，無論哪一種模式都涉及到P2P平臺運營公司與用戶之間的法律關系問題。而該法律關系正是通過P2P平臺運營公司提供的電子格式合同——用戶注冊協(xié)議約定產(chǎn)生。
　　作為整個交易模式中確定各方交易主體權利義務的核心法律文件，P2P網(wǎng)貸交易用戶注冊協(xié)議涉及的法律問題較為集中。本文通過對這些問題的全面分析，能夠在詳細了解P2P

3、網(wǎng)貸交易流程的基礎上，全面梳理出相關法律框架及存在的主要法律問題。同時，從P2P平臺運營公司的風險控制、從用戶注冊協(xié)議優(yōu)化、從行業(yè)監(jiān)管、從制度完善幾個方面分別提出一些建議。
　　本文分為五個部分展開探討：
　　第一部分主要介紹了P2P網(wǎng)貸交易的概念、國內(nèi)主要交易模式與對應的代表平臺，并對國內(nèi)主要交易模式下涉及的基本法律關系進行了分析，并得出：傳統(tǒng)借貸方式與P2P借貸方式二者的變化不僅僅表現(xiàn)在形式上由“線下”到“線上”，更重要

4、的應是形式變化導致法律關系建立的交易邏輯的變化。此外，對于國內(nèi)不同交易模式下的法律關系也以簡圖形式進行了總結，且從簡圖中能夠清晰地發(fā)現(xiàn)各平臺運營公司由于對法律的理解與運用不同，而導致法律關系結構設計的不同。
　　第二部分通過對用戶注冊協(xié)議進行概念化分析，闡釋了用戶注冊協(xié)議的含義。然后分析了用戶注冊協(xié)議的兩種法律屬性：電子格式合同與居間合同。最后，通過對類似案列地簡要分析，發(fā)現(xiàn)用戶注冊協(xié)議作為P2P網(wǎng)貸交易模式的核心法律文件，其在實

5、踐中具有重要意義。
　　第三部分主要對用戶注冊協(xié)議主體進行全面分析。就P2P網(wǎng)絡運營商而言，主要分析了其資質(zhì)準入、平臺擔保、規(guī)范運營等問題；就用戶而言，主要分析了用戶資格、投資者保護等問題。通過對上述問題的分析，發(fā)現(xiàn)平臺運營商應控制的風險點，以及提出一些對應的優(yōu)化建議。
　　第四部分對用戶注冊協(xié)議條款進行分析。首先，總結出用戶注冊協(xié)議條款的四種類型，分別闡釋了四種條款類型的含義，并進行列舉式說明；其次，從用戶注冊協(xié)議條款具體

6、內(nèi)容方面，重點分析了免責條款與隱私保護條款。就免責條款而言，總結出網(wǎng)絡運營商關注的風險點，同時提出在控制法律風險過程中應注意的問題；就隱私保護條款而言，分析了投融資雙方在隱私保護問題上存在的矛盾及信息披露的必要性，并通過明確的信息披露條件化解前述矛盾。最后，在條款類型化、特定條款內(nèi)容分析的基礎上，利用統(tǒng)計學方法對權利性條款與義務性條款進行分析，判斷出用戶注冊協(xié)議形式上的平衡性，并分析了產(chǎn)生這種不平衡的原因，提出網(wǎng)絡運營商為防止格式合同無