股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展策略研究——以Z銀行太原分行為例.pdf

1、零售業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的必經之路，國外零售業(yè)務的發(fā)展對國內有重要啟示。在國內眾多商業(yè)銀行中，招商銀行零售業(yè)務發(fā)展處于領頭羊地位，其余銀行零售業(yè)務發(fā)展參差不齊。即便在同一行部內，不同區(qū)域發(fā)展水平也不同，以Z銀行太原分行為例，在資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務的發(fā)展與總行發(fā)展尚且存在巨大差距。如何推動Z銀行太原分行零售業(yè)務的發(fā)展，尤其是在面臨著客戶財富增值保值和服務體驗需求多元化、山西客戶保守且忠誠度不高、客群增長乏力、零售信貸增長不及預期、重

2、點財富收入來源單一、考評機制有待完善等眾多挑戰(zhàn)和難題情況下，下一步發(fā)展策略是需要迫切探討的問題。
　　鑒于此，本文基于從資產、負債、中間業(yè)務和風險管理的相關理論出發(fā)，整體從資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務、合規(guī)管理四個方面，對 Z銀行太原分行的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)進行總結，通過理論闡述、數據實證分析、國內外比較分析，以期得出發(fā)展過程中的不足和差距，力圖找出適合當前形勢的發(fā)展策略。論文的主要內容和基本觀點如下：
　?。?）零售業(yè)

3、務中較為經典的相關理論包括預期收益理論、負債管理理論、超額貨幣理論、風險組合理論。其中，預期收益理論對零售貸款業(yè)務產品種類發(fā)展起到了指導作用，負債管理理論促進了金融產品創(chuàng)新和發(fā)展，超額貨幣理論為商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展奠定了理論基礎，風險管理理論為零售業(yè)務的全方位發(fā)展提供了理論基礎。
　?。?）商業(yè)銀行零售業(yè)務有廣義和狹義的概念之分。其中零售負債業(yè)務包括儲蓄存款、個人通知存款、教育儲蓄等業(yè)務；零售資產業(yè)務包括個人住房類貸款、汽車類貸款

4、、消費貸款等業(yè)務；零售中間業(yè)務包括借記卡業(yè)務、受理理財業(yè)務、代理銷售業(yè)務等多方面內容。
　?。?）國內外發(fā)展經歷階段各不相同，國內提出零售業(yè)務發(fā)展和轉型較早的是招商銀行，其后，興業(yè)銀行、民生銀行、國有銀行相繼提出零售業(yè)務發(fā)展轉型和思路。國外零售銀行業(yè)務發(fā)展具有代表性的有花旗銀行、匯豐銀行等，它們在產品創(chuàng)新、客戶關系管理、品牌打造和提供差異化服務方面，都有許多值得國內商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展借鑒的地方。
　　（4）Z銀行太原分行經

5、過近10年的發(fā)展，取得了一定的成績。通過數據分析，發(fā)現在發(fā)展過程中依然有很多不足，零售資產和信貸總規(guī)模較低、零售有效客戶增長較為緩慢、客戶經理深度經營客戶的能力較為缺乏、考核激勵體系有待進一步完善等等這些都是太原分行面臨的問題。與此同時，也看到山西經濟又回暖跡象，可挖掘和利用的項目依然較多，發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。因此，在下一步發(fā)展過程中，從優(yōu)化管理結構、提升零售信貸貢獻價值、強化條線管理、提升客戶體驗、優(yōu)化績效考核、加強精細化管理、加強品