銀行理財合同之客戶權益保護研究.pdf

1、伴隨著人均可支配收入的增長，人們對資產保值增值的需求逐日上升，尤其是銀行理財以其獨有的特點在金融理財領域中獨樹一幟。然而，金融市場的創(chuàng)新發(fā)展所帶來的新興理財產品的出現(xiàn)，向現(xiàn)行法律體系提出了巨大的挑戰(zhàn)。一方面，銀行理財合同的法律屬性界定不明晰，使得司法實踐中相關法律條款的適用極易出現(xiàn)爭議，具體表現(xiàn)在格式合同效力認定、舉證責任分配以及證據(jù)審查等方面。另一方面，銀行與客戶雙方在理財合同中所存在的形式平等而實質不平等的法律關系，更使得客戶的合法

2、權益極易受到侵害，主要表現(xiàn)在知情權難以得到有效保障，理財合同的內容變更缺乏自主性以及合同解除權的缺失。正是由于目前法律體系的滯后以及司法保護的缺位，使得眾多理財客戶損失慘重，更甚對銀行理財喪失了信任，這對于我國金融市場的發(fā)展有著極其不利的影響?；诖?，需要加強對銀行理財合同中客戶的權益保護。
　　本研究分為四個部分：第一章主要是將目前學界對銀行理財這一概念的看法進行梳理，并在此基礎上從法學視角出發(fā)對銀行理財進行界定，而后從其所涉及

3、到的法律關系中厘清其性質，明確在理財合同中銀行與客戶雙方的權利與義務內容。第二章從現(xiàn)行法律規(guī)范和司法實踐的典型案例中剝離出目前理財客戶權益保護所存在的問題，具體包括客戶的知情權難以得到保障、理財格式合同違反公平原則、合同內容變更缺乏自主性以及合同解除權缺失四個方面。第三章主要探究了銀行理財合同中客戶權益保護不足的原因，一是交易地位不平等導致理財合同合意虛化；二是相關法律條文分散并且規(guī)范性文件的法律位階較低；三是理財合同糾紛處理機制單一，

4、訴訟機制和非訴訟機制的發(fā)展極度不平衡；四是客戶維權意識不足，往往被動犧牲自我利益。第四章則是針對前文的具體論述，提出銀行理財合同中客戶權益保護的法律思考，即以循序漸進的方式完善與銀行理財合同相關的法律制度；引入適當性原則，在合同中以明確的條款規(guī)定銀行一方行為及義務；建立完善的銀行理財信息披露機制；維護客戶在理財合同中的動態(tài)合意權；賦予客戶有限的合同任意解除權；通過格式合同司法審查機制的建立以及舉證責任制度的完善來提升理財合同中客戶權益的