論金融消費(fèi)領(lǐng)域中不當(dāng)勸誘行為的認(rèn)定和處理.pdf

1、隨著金融市場(chǎng)的拓展和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融商品的種類(lèi)得到極大的豐富，其結(jié)構(gòu)也日益復(fù)雜。在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和“多賣(mài)多掙”的利益驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)為贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),可能會(huì)對(duì)所提供的金融商品進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳和侵犯性勸誘。與此同時(shí)，由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信息能力的局限性，金融消費(fèi)者高度依賴(lài)于金融機(jī)構(gòu)的推介勸誘而購(gòu)買(mǎi)金融商品，使得金融市場(chǎng)上涌現(xiàn)出大量的消費(fèi)者受損事件。然而，對(duì)于此類(lèi)消費(fèi)糾紛，法院通常簡(jiǎn)單地以金融消費(fèi)者在有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明文件上簽字表達(dá)了其真實(shí)意志為由

2、判決消費(fèi)者敗訴，使得金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保護(hù)。有鑒于此，本文在分析金融消費(fèi)活動(dòng)特殊性的基礎(chǔ)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)勸誘行為的主體、客體、表現(xiàn)形式、主觀要件等展開(kāi)研究，并通過(guò)對(duì)誤導(dǎo)性勸誘行為特殊侵權(quán)責(zé)任和侵犯性勸誘行為撤回權(quán)制度的梳理，為金融消費(fèi)者保護(hù)提供可行的建議。
　　本研究分為三個(gè)部分：第一部分，從金融消費(fèi)的特殊性看不當(dāng)勸誘行為認(rèn)定和處理的取向。金融消費(fèi)活動(dòng)具有不同于傳統(tǒng)消費(fèi)的特殊屬性。金融交易嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性、金融消

3、費(fèi)者認(rèn)識(shí)的局限性以及銷(xiāo)售方式突出的勸誘性特征，將本就處于弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者推至更加不利的境地。因此，應(yīng)當(dāng)在金融商品銷(xiāo)售階段秉持傾斜保護(hù)金融消費(fèi)者的理念，加重金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)和責(zé)任。第二部分，金融消費(fèi)領(lǐng)域中不當(dāng)勸誘行為的認(rèn)定。金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)勸誘行為扭曲了交易的公平性和公正性，法律應(yīng)當(dāng)對(duì)此作出規(guī)制。但是，法律的過(guò)度管制又可能損及金融市場(chǎng)的效率。本部分通過(guò)對(duì)不當(dāng)勸誘行為的主體范圍、客體范圍、表現(xiàn)形式、主觀要件等進(jìn)行探討，力圖尋求在金融消費(fèi)

4、者保護(hù)與市場(chǎng)效率之間實(shí)現(xiàn)平衡的思路。此外，根據(jù)不當(dāng)勸誘行為的特點(diǎn)，本部分對(duì)不當(dāng)勸誘行為進(jìn)行了類(lèi)型化劃分，將其分為誤導(dǎo)性勸誘行為和侵犯性勸誘行為。第三部分，金融消費(fèi)領(lǐng)域中不當(dāng)勸誘行為的處理。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的誤導(dǎo)性勸誘行為，我國(guó)民事責(zé)任請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)的不明確，使得司法實(shí)踐中金融消費(fèi)者請(qǐng)求民事救濟(jì)的勝訴率極低，宜將其納入特殊立法的范疇，訂明金融機(jī)構(gòu)的誤導(dǎo)性勸誘行為構(gòu)成特殊侵權(quán)行為，對(duì)造成金融消費(fèi)者權(quán)益損害的應(yīng)按照法律規(guī)定承擔(dān)損害賠償責(zé)任，并就證明責(zé)