宿州市SZ農商行企業(yè)聯保貸款風險及防范研究.pdf

1、理論上認為，聯保貸款的連帶責任設計，在貸前、貸中、貸后等各方面具有信息對稱優(yōu)勢，能夠有效解決借款人逆向選擇與道德風險問題，降低銀行管理、審計與執(zhí)行成本。聯保貸款自問世以來一直被認為是解決我國中小企業(yè)融資難融資貴的重要工具，能夠幫助由于合格抵押物不足的中小企業(yè)融資。然而實踐中，聯保貸款風險暴露卻顯著高于普通企業(yè)貸款。2014年江浙地區(qū)中小企業(yè)爆發(fā)聯保危機，各家銀行縮減控制了這類貸款業(yè)務。對于聯保貸款存量較多的中小銀行而言，加強聯保貸款風險

2、管理，有效識別、防范、化解聯保貸款風險，維護貸款資金安全顯得尤其重要。宿州市SZ農商行前身為農村信用合作聯社，2014年改制為農村商業(yè)銀行，2008年開始開辦中小企業(yè)聯保貸款。企業(yè)聯保貸款業(yè)務一度發(fā)展迅速，近年來暴露出大量問題，形成高額不良貸款?？偨Y經驗可以發(fā)現，SZ農商行在聯保貸款客戶選擇、聯保組組建、風險敞口管理、貸款限額與發(fā)放策略、貸后管理等多方面出現明顯風險。SZ農商行風險管理體系運作中也出現戰(zhàn)略目標與風險防范沖突、風險管理意識

3、淡薄、風險管理流程破碎、風險工具缺失、客戶管理不到位等問題。
　　本文首先從企業(yè)聯保貸款特征出發(fā)，分析聯保貸款區(qū)別普通貸款的運行機理，以及聯保貸款防范風險相對于普通貸款優(yōu)勢與劣勢。其次，以巴塞爾協議規(guī)定的風險防范管理體系為分析工具，以SZ農商行2014年以來中小企業(yè)聯保貸款運行情況為例，總結SZ農商行聯保貸款風險暴露情況以及出現這些風險的原因，歸納風險暴露與SZ農商行風險防范管理存在哪些問題與矛盾，最后本文針對以上風險暴露與風險防

4、范不足，提出改進意見，包括夯實戰(zhàn)略、組織體系、風險文化等風險防范基礎，優(yōu)化風險識別、評估、監(jiān)測、控制等風險防范過程、改進制度、政策、量化等風險防范策略、提升數據、信息系統等風險防范手段、與強化政府、監(jiān)管部門關系等五個方面。本文以地方小型法人銀行的企業(yè)聯保貸款風險防范為切入點，按照巴塞爾協議提供的風險管理方法，全面整理了SZ農商行聯保貸款風險防范各個環(huán)節(jié)與弱點，對于指導中小銀行的風險管理具有較強的現實意義。
　　本文第一章為緒論，主

5、要介紹本文的研究背景、研究意義及研究現狀，提出研究思路與方法，以及研究結構與創(chuàng)新。第二章為企業(yè)聯保貸款風險防范理論基礎，主要介紹本文使用研究理論的具體內容。包括聯保貸款理論、銀行風險理論與銀行風險防范理論。第三章為SZ農商銀行企業(yè)聯保貸款風險及防范分析。首先介紹SZ農商行的發(fā)展狀況，引出企業(yè)聯保貸款發(fā)展狀況，同時分析SZ農商行風險防范措施，以及SZ農商行企業(yè)聯保貸款風險主要表現。第四章為SZ農商行企業(yè)聯保貸款風險防范措施與存在問題分析。

6、本章總結了SZ農商行風險防范措施，指出SZ農商行在風險防范基礎、風險防范過程、風險防范制度、風險防范手段四個方面存在缺陷。第五章為完善SZ農商行企業(yè)聯保貸款風險防范對策建議。本章針對第四章存在的問題，在風險防范基礎、風險防范策略、風險防范制度、風險防范手段以及與政府監(jiān)管部門合作方面提出五點意見。第六章為研究結論與展望，對全文進行總結，提煉觀點。同時對研究不足，以及下一步研究方向進行展望。
　　本文研究創(chuàng)新與特色之處在于:一是以SZ