農戶信用等級評價體系設計——基于陜西實證.pdf

1、我國農村地區(qū)普遍存在金融抑制現(xiàn)象，農戶獲得資金的難度高，金融機構“惜貸”現(xiàn)象普遍。近年來，金融機構加大對農戶貸款的支持力度，2015年金融機構向全社會發(fā)放93.95萬億元貸款，發(fā)放農村貸款21.61萬億元，比2014年增長11.2％，占全社會貸款總額的6.55％。金融機構對農村地區(qū)資金支持力度，滿足農村地區(qū)資金需要，但金融機構發(fā)放農村貸款的總量還不能完全滿足農戶，資金“饑渴癥”仍然存在。制約農戶難以獲得正規(guī)金融機構貸款的原因主要是農業(yè)生

2、產風險大，收益不確定，農戶缺乏嚴格的抵押物，缺乏信用擔保，金融機構對農戶信用狀況識別不清，缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的信用信息積累，農戶信用評價缺乏統(tǒng)一標準和評價指標缺乏系統(tǒng)性。因此，圍繞農戶信用評價缺乏統(tǒng)一標準和評價指標缺乏系統(tǒng)性問題，探索與經濟發(fā)展水平和農戶行為特征相符的科學、系統(tǒng)的信用等級評價體系，幫助涉農金融機構對農戶信用識別工作，有助于解決作為農村經濟主體的農戶在融資貸款方面的難題，為誠信農民“增信”，保障農戶獲得均等金融服務，具有現(xiàn)實意

3、義。
　　本文首先概括分類國內外研究，學習國內外文獻對信用概念、個人信用、個人信用評價模型、農戶信用評價指標等四個方面的研究。通過對國內外研究的梳理，對行文具有非常重要的借鑒作用。隨后本文將信息不對稱理論和交易費用理論與農戶信貸行為相聯(lián)系，從理論層面研究信息對了解信用狀況的重要性。
　　在國內外研究和相關理論的基礎上，從農戶家庭基本信息、農戶家庭資產狀況、家庭借貸情況、家庭經營情況等四個方面的指標對農戶信用狀況分析。根據(jù)陜西

4、調查190戶農戶數(shù)據(jù)，對農戶基本情況進行梳理，指標選取、賦權借鑒學者研究成果，參考金融機構信貸人員意見，選取年齡、政治面貌、婚姻狀況、文化程度、健康狀況、撫養(yǎng)比、家庭人均收入、機動車輛、借貸金額、使用用途、抵押擔保、自有資金出資比例、經營年限、行業(yè)發(fā)展情況等指標，依此構建農戶信用評價指標體系。采用層次分析法分析軟件，借鑒金融機構信貸員對指標重要性的排序，按照百分制以權重賦分，構建信用評分體系。按照本文設計的信用評分體系，對此次調查190

5、戶農戶的信用狀況進行評分，得到整體農戶的信用狀況。190戶農戶的平均信用分為63.4分，農村地區(qū)農戶信用狀況一般，有15戶農戶信用評分在40分以下，存在較大的信用風險。本文對4個方面14個指標按照權重大小排序中發(fā)現(xiàn)，農戶資產狀況和收入狀況對農戶信用具有較大影響，作為家庭資產的機動車輛，可作為貸款抵押品，提高農戶信用評分，家庭人均收入越高農戶具有較高的信用分。金融機構在做資信調查時可按照權重次序排列一次了解，應重點關注農戶資產情況和收入狀