P2P網(wǎng)貸中借款人的信用風險評估研究.pdf

1、P2P網(wǎng)貸全稱是P2P網(wǎng)絡借貸。P2P是英文單詞 peer to peer的縮寫，是“點對點”或“個人對個人”的意思。P2P網(wǎng)貸是依托互聯(lián)網(wǎng)背景發(fā)展而來的一種新興的借貸模式。這種借貸交易沒有最低交易金額的限制，依托網(wǎng)絡就可以迅速完成，大大的節(jié)省了交易的時間成本。截止到2016年底，國內(nèi)已有四千多家P2P網(wǎng)絡信貸平臺，其發(fā)展速度與規(guī)模都讓人驚嘆不已。這種準入門檻低、無抵押無擔保、簡單便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式，給了傳統(tǒng)金融行業(yè)很大的沖擊，但

2、同時也滿足了特定人群的需求，解決了很多個人和小微企業(yè)貸款難和融資難的困境，還能讓更多的工薪階層參與到金融理財?shù)年犖橹衼?，合理的利用了社會資源，蘊含著巨大的市場潛力。但在滿足廣大投資者與借款者需求的同時，這種網(wǎng)絡信貸業(yè)務，也隨著發(fā)展進程慢慢的呈現(xiàn)出了很多隱藏的問題。截至2016年年底，國內(nèi)出現(xiàn)問題的P2P網(wǎng)貸平臺已高達數(shù)百家，平臺倒閉與平臺責任人跑路的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
　　由于P2P行業(yè)在國內(nèi)起步較晚，對借款者信用的評價與管理技術(shù)不成

3、熟，尚未有對借款人信用進行評價的有效方法。鑒于此，本文重點對平臺借款人信用評價的方法做了深入研究。文章首先對國內(nèi)外典型的P2P平臺運營模式與特點進行了深入剖析與探討，借鑒國外較成熟的信用評價方法，并結(jié)合國內(nèi) P2P網(wǎng)貸平臺的特點，建立了相應的P2P借款人信用風險評價指標體系。依托該指標體系建立相應的因子分析-支持向量回歸（FA-SVR）模型，然后借助libsvm軟件包對模型進行訓練與優(yōu)化。該模型可以根據(jù)網(wǎng)貸平臺提供的借款人信息對其信用風

4、險進行評估，平臺經(jīng)營管理者可以以此為參考，對平臺借款人進行有效的管理，對于投資者，該模型也可以幫助其較好的識別與選擇借款人資信情況較好的投資項目，在降低投資風險的同時獲得較好的收益。
　　本文利用python爬蟲技術(shù)抓取國內(nèi)具有代表性的P2P網(wǎng)貸平臺——人人貸上的借款人相關(guān)信息。首先借助因子分析方法對借款人進行粗略打分，之后用這些數(shù)據(jù)對支持向量回歸模型進行訓練與優(yōu)化，并用部分借款人信息對模型預測的準確率與實用性進行了驗證，同時借助