移動支付及其法律監(jiān)管研究.pdf

1、當今市場中改革創(chuàng)新不斷，技術突飛猛進，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸向著縱深的方向發(fā)展，交易方式逐步實現(xiàn)了電子化和無紙化，并且以一些嶄新模式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為表現(xiàn)形式，例如“第三方支付”、“移動支付”等模式應運而生。面對新的市場形勢，如何及時有效地解決支付業(yè)務中的技術隱患，完善移動支付行業(yè)的法律規(guī)制，實施互聯(lián)網(wǎng)金融的安全監(jiān)管，成為立法者，政府部門和各方參與者的所面臨的重大抉擇問題。
　　移動支付是指以單位或者個人發(fā)出指令為先導行為，由移動通信終

2、端或者移動設備來發(fā)出指令進行支付，最終實現(xiàn)產(chǎn)品或服務的買賣合同和支付服務合同。我國移動支付產(chǎn)業(yè)雖處于起步階段，但隨著智能終端的不斷普及，手機用戶規(guī)模持續(xù)增長，移動支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展，這其中也伴生著政策性風險，支付主體信用風險，用戶個人信息泄露及維權失效風險，虛擬賬戶詐騙風險，支付系統(tǒng)技術操作風險等一系列風險問題，足以影響整個支付產(chǎn)業(yè)格局和金融市場生態(tài)。國家立法需要規(guī)范支付行業(yè)的準入和退出程序，提供用戶的消費維權渠道。移動支付的

3、參與主體廣泛，移動支付業(yè)務與社會公眾的現(xiàn)實生活聯(lián)系密切，商業(yè)銀行、非金融支付機構、通信運營商、手機終端廠商等服務和產(chǎn)品提供者則應當在保障自身信用和用戶信息安全的基礎上探索并建立起適宜的商業(yè)模式?？梢?，通過建立健全立法，強化對支付行業(yè)的風險防控和嚴格監(jiān)管規(guī)范是值得重點關注和研究的領域。
　　本文除摘要、引言和致謝內容以外，共分為五個部分。第一部分是對移動支付的系統(tǒng)介紹，闡述移動支付的業(yè)務內容和行業(yè)性質，讓讀者對移動支付有一個較為清晰

4、的認知。第二部分是對移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展演進和現(xiàn)行法律規(guī)制進行敘述，在對標志性事件和法律條文的梳理過程中，發(fā)現(xiàn)移動支付業(yè)務中的創(chuàng)新內容和法律在規(guī)制行業(yè)運行中的一些困境。第三部分深入探究分析移動支付在業(yè)務運營和行業(yè)發(fā)展中的各種風險，發(fā)現(xiàn)問題，進而尋求解決的對策。第四部分借鑒域外經(jīng)驗，學習美國，歐盟，日本，韓國和肯尼亞等國家的先進業(yè)務模式，立法成果和監(jiān)管制度，促進我國移動支付行業(yè)的新發(fā)展。第五部分是針對移動支付行業(yè)的運營風險，安全隱患，立法空

5、白和監(jiān)管缺位等問題，結合我國市場經(jīng)濟和移動支付行業(yè)的具體情況，提出防控風險，完善立法和強化監(jiān)管的一些合理建議。
　　由于移動支付業(yè)務在技術和專業(yè)上的門檻相比于網(wǎng)貸而言略高一些，所以在實際運營和管理中出事不多，但是，移動支付業(yè)務的風險防控和法律監(jiān)管仍然滯后于科技的進步速度和市場的發(fā)展程度。本文選擇移動支付法律問題為論題，旨在通過對移動支付的業(yè)務內容，運營模式以及主體之間法律關系的研究，深入挖掘移動支付的行業(yè)前景，探索對于移動支付監(jiān)管