消費信貸違約風險研究——以住宅消費信貸為例.pdf

1、隨著我國社會經濟發(fā)展水平和人們收入的提高，個人消費已逐漸擺脫了以現有收入和儲蓄決定消費的傳統(tǒng)模式，而向新型的利用“將來的錢圓今天的夢”的消費信貸模式轉化。我國政府近年出臺了大力發(fā)展消費信貸業(yè)務、擴大內需、促進國民經濟發(fā)展的經濟政策，使我國的消費信貸業(yè)務得到了空前的發(fā)展。消費信貸業(yè)務的發(fā)展不僅有利于提高人們的生活水平，也有利于促進國民經濟的健康發(fā)展。但近年來，在消費信貸業(yè)務開展過程中頻頻出現的違約現象，卻在一定程度上對其快速發(fā)展起了阻礙作

2、用。我們的問題是，這些違約現象的產生和存在與哪些因素有關，即消費信貸違約行為產生的原因是什么?從經濟學意義上來講導致這些違約行為產生的根本原因又是什么?產生這些違約行為的原因又與經濟、政治、社會、人文、法律、心理等因素有何關系?針對這些違約行為，作為合約一方當事人的貸款人應如何應對，作為政策制定和實施者的政府又應發(fā)揮哪些必要作用?這些問題正是本文選題的原因和意圖所在。 在嘗試對上述問題進行討論和回答時，本文從消費信貸的主要業(yè)務品

3、種——住宅消費貸款業(yè)務著手，分析住宅消費貸款業(yè)務中出現的種種違約行為及其違約原因。同時，本文借助經濟學中消費者效用最大化原理對產生這些違約行為的經濟學基礎進行了分析，試圖從中找到違約行為背后支撐這種違約行為產生的主要經濟根源，并在此基礎上提出應對這些違約行為的相應對策。 在具體分析研究過程中，本文吸收和借鑒了國內外學者有關消費信貸理論的研究成果以及本人的研究心得，采用數理分析和邏輯演繹兼有的直面現象的分析方法，得出如下的觀點和結

4、論： (1)消費者違約行為的產生主要與下列因素有著密切聯系： 一是經濟周期；二是國家宏觀經濟政策的變動；三是借款者自身原因；四是廠商的不法行為；五是消費品市場價格的變化；六是有關的法律制度不健全；七是貸款人內控制度的不完善；八是我國個人信用制度的缺失。對這些因素所致的違約行為運用經濟學中消費者效用最大化原理進行分析，我們可以得出消費者違約的最終目的都是為了實現自身效用最大化目標。 (2)針對導致消費者違約的這些具

5、體原因，我們應采取的對策概括來說主要有三個方面：一是建立和完善我國信用制度對于防范和減少消費者違約風險具有重要的意義；二是消費信貸業(yè)務中貸款人應完善貸款管理體質，借鑒與吸收國外同行在開展這類業(yè)務時的先進經驗，加強個人信貸業(yè)務的管理，這是直接降低消費信貸違約風險和因違約造成的損失的重要方法。在理論分析的基礎上，作者還分析了其所在單位中國工商銀行貴州省分行營業(yè)部當前正在實施的消費信貸業(yè)務“前后臺分離”管理對于防范消費信貸違約風險的意義。三是